Aujourd'hui, une famille russe sur quatre a un prêt en cours. Dans le même temps, environ 11 % des prêts sont en souffrance. En quoi cela menace-t-il les emprunteurs peu scrupuleux et quelles sanctions sont prévues par la loi ?
Les principales sanctions qui menacent l'emprunteur pour non-paiement du prêt peuvent se résumer en trois groupes:
- l'imposition et le recouvrement des pénalités et amendes;
- transfert de créance à une agence de recouvrement;
- recouvrement de créances par voie judiciaire.
Amendes et pénalités de prêt
Si le retard du prêt est faible (moins de 2 mois), la pire chose qui puisse attendre le débiteur sont les intérêts et les amendes. Leur taille varie selon les banques et doit être précisée dans le contrat de prêt. Des amendes peuvent être imposées d'un montant fixe et sous la forme d'un intérêt majoré pour l'utilisation du prêt. En Russie, il est prévu de légiférer sur les pénalités de retard - 0,05 à 0,1% de la dette.
Un autre moment désagréable pour un emprunteur en retard de paiement est le transfert d'informations au bureau de crédit. À l'avenir, obtenir un prêt pour un tel emprunteur sera assez problématique.
Transfert de créance à l'agence de recouvrement
Si les paiements du prêt sont retardés de plus de 1 à 2 mois, la dette est transférée (ou vendue) par la banque aux agences de recouvrement. En règle générale, les méthodes de recouvrement de créances par les collectionneurs sont au bord de la loi. Ils peuvent menacer de confisquer des biens, de subir des violences physiques, d'appeler les parents et amis du débiteur, d'envoyer des lettres et des sms agaçants, d'appeler la nuit, etc. Résister aux assauts des collectionneurs est souvent assez problématique et de nombreux emprunteurs remboursent leurs dettes.
Recouvrement de créances par voie judiciaire
Si les collecteurs n'ont pas réussi à recouvrer la dette, la banque a le droit de poursuivre l'emprunteur. Les banques gagnent généralement en litige.
Le recouvrement de créances peut être imposé:
- les fonds du débiteur (épargne, dépôts dans les banques et autres organismes financiers);
- les biens du débiteur;
- si le débiteur n'a pas d'épargne et de biens, le tribunal peut ordonner des retenues sur le salaire du débiteur (pas plus de 50 % de la rémunération totale).
Il convient de garder à l'esprit que selon la loi, il est impossible de collecter des articles ménagers et des effets personnels, de la nourriture, des prestations sociales et des compensations.
De nombreux emprunteurs se demandent s'ils peuvent emporter un appartement ou une voiture pour rembourser la dette. Sans ambiguïté, ils le peuvent, s'il y a une dette sur un prêt hypothécaire ou automobile. Dans ces cas, l'appartement et la voiture sont des garanties. La situation des prêts non fiscaux est ambiguë. Selon la législation en vigueur, la créance ne peut être recouvrée au détriment du seul logement du débiteur. Les tribunaux procèdent également de la proportionnalité de la dette: il est peu probable que le tribunal décide d'arrêter et de vendre l'appartement pour 5 millions de roubles. rembourser une dette de 5 000 roubles.
Souvent, les tribunaux imposent une interdiction de voyager à l'étranger jusqu'à ce que la dette soit payée.
La mesure la plus extrême est une condamnation pénale pour non-paiement du prêt. Si l'emprunteur a contracté un prêt et avait initialement l'intention de ne pas le rembourser, il peut être condamné pour fraude. Mais cette sanction est rarement respectée en pratique, pour cela l'emprunteur ne doit pas effectuer un seul versement, et la banque doit prouver son intention.
