Récemment, il y a eu des rapports réguliers sur la révocation d'une licence d'une autre banque. Au cours des six derniers mois seulement, cela a touché plus de 35 banques. Évidemment, dans des conditions économiques difficiles, la tendance à la privation de licences et à la faillite des banques se poursuivra. Cela amène les Russes à réfléchir à la fiabilité de leurs banques et à choisir une institution financière avec une prudence particulière pour ouvrir un dépôt.
Il existe un certain nombre de critères qui peuvent être utilisés pour évaluer la fiabilité de la banque.
Disponibilité d'une licence valide et participation au système d'assurance-dépôts
La première chose à laquelle vous devez faire attention lors du choix d'une banque est la présence d'une licence valide. Vous pouvez vérifier si la licence est valide sur le site Web de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Tous les établissements financiers disposant d'agréments valides sont présentés dans la rubrique « Informations sur les établissements de crédit ».
Il convient de prêter attention aux termes de la licence. Plus une banque est présente sur le marché depuis longtemps, plus elle est stable. L'expérience professionnelle témoigne indirectement de la présence de mécanismes anticrise qui fonctionnent bien à la banque. Cependant, vous ne devez pas surestimer la valeur de ce paramètre.
Veuillez noter que la banque dans laquelle vous envisagez d'investir de l'argent est incluse dans le système d'assurance-dépôts. Cette information est facile à vérifier sur le site de la DIA (Agence d'assurance des dépôts). Dans ce cas, même en cas de faillite de la banque, vous êtes assuré de recevoir une indemnisation de l'État dans la limite de 1,4 million de roubles.
Cotes de fiabilité des banques
Un autre critère important peut être la place de la banque dans les cotes de fiabilité. Ils sont compilés par des agences de notation russes et internationales. Les agences qui font le plus autorité à l'échelle mondiale sont des agences telles que Fitch, Standard & Poor's, Moody's. Parmi les russes, les plus importants sont RA Expert, RusRating, AK&M.
Un signal significatif qui fait penser est la révision à la baisse de la note de la banque récemment ou la présence d'une perspective négative.
Veuillez noter que les états comptables qui sous-tendent les notations ne reflètent pas toujours la réalité financière. L'expérience récente des révocations de licences l'a confirmé. Il n'y a pas de cas isolés où d'énormes "trous" ont été trouvés dans le bilan de la banque avec une dynamique financière externe réussie. Il existe d'autres raisons qui soulèvent des questions sur l'objectivité des évaluations. Par conséquent, vous ne devriez pas non plus leur faire confiance à l'infini.
États financiers bancaires
Toutes les grandes banques russes fonctionnent comme des OJSC. Ce sont des entreprises publiques qui sont tenues de publier leurs déclarations dans le domaine public.
A quelles valeurs faut-il faire attention lors de l'évaluation d'une banque ? Tout d'abord, il s'agit de la taille du capital autorisé et du montant des actifs. Plus la banque est grande, plus la probabilité que l'État la soutienne ou la désinfecte en cas de difficultés est élevée. Il vaut mieux regarder les valeurs indiquées par rapport aux autres banques. Il est pratique de le faire sur le site Web de la Banque centrale de la Fédération de Russie ou RBC Rating (dans la section Banques).
Il est possible d'estimer indirectement la taille de la banque en fonction du nombre d'agences dans le pays. De l'avis des banquiers eux-mêmes, un réseau d'agences développé est l'un des indicateurs de fiabilité.
Lors de l'étude des indicateurs financiers, faites également attention à la dynamique des profits et pertes, à la rentabilité, au montant du fonds de roulement. En statique, ces valeurs ne sont pas très indicatives.
La Banque centrale elle-même, lorsqu'elle analyse les banques, attire l'attention sur des critères tels que:
- liquidité instantanée (la valeur minimale autorisée est de 15 %);
- liquidité actuelle (au moins 50 %);
- suffisance des fonds propres (standard - 10 %).
Propriétaires de banque
Les relevés bancaires doivent contenir des informations sur les actionnaires de la banque. La présence de l'État ou de grandes entreprises dans la structure de propriété augmente la stabilité de la banque. Après tout, ces propriétaires peuvent lui apporter un soutien supplémentaire en cas de difficultés financières. Alors qu'un pourcentage élevé de participation des individus crée des risques supplémentaires.
Contexte des informations
Lisez les dernières nouvelles de la banque et les avis des déposants ordinaires. Les perturbations des transferts d'argent, les retards de paiement, les fermetures d'agences, les poursuites judiciaires majeures sont autant de signaux dangereux. Vous pouvez également analyser tous les litiges dans lesquels la banque est impliquée sur le site kad.arbitr.ru. Si la banque apparaît souvent comme défendeur, cela indique qu'il y a des problèmes et même la faillite imminente.
L'ouverture d'une nouvelle succursale, le lancement de nouvelles applications, l'attraction d'investisseurs étrangers, etc. peuvent être considérés comme des nouvelles positives.
Jetez un œil aux programmes bancaires offerts par l'institution financière. Ainsi, des taux très élevés dans le contexte du marché peuvent indiquer des problèmes de liquidité à la banque.
