Un prêt hypothécaire en devise étrangère attire les emprunteurs avec un taux d'intérêt nettement inférieur à celui proposé par les banques pour les prêts en roubles. Par conséquent, lors du choix d'une devise de crédit, de nombreuses personnes ont préféré le rouble, par exemple le dollar. Il semblerait que les avantages soient évidents, mais la vie fait ses propres ajustements.
Le prêt en dollars pour de nombreuses personnes qui ont contracté des hypothèques dans cette devise s'est avéré être une bombe à retardement. Il s'est avéré que cela n'est bénéfique que lorsque l'une des deux conditions est remplie: le taux de change du rouble est strictement stable ou l'emprunteur reçoit un salaire en dollars.
Des dizaines de milliers de personnes qui ont contracté des prêts hypothécaires en dollars à un taux de 30 à 35 roubles se sont retrouvées dans une situation où la valeur du dollar a presque doublé. Dans cette situation, tous les délices des hypothèques en devises étrangères se sont non seulement fondus, mais se sont transformés en un joug autour du cou des emprunteurs, dont les salaires en roubles sont restés les mêmes.
Naturellement, beaucoup d'entre eux ont perdu la capacité d'effectuer des paiements mensuels. Par conséquent, l'État a dû intervenir dans la situation actuelle. Le budget fédéral a fourni des fonds avec l'aide desquels les emprunteurs qui se trouvaient dans une situation difficile ont pu restructurer leurs dettes.
La restructuration suppose: une diminution de la taille des paiements, avec une augmentation de la période de prêt, ainsi que des changements dans la fréquence de ces paiements, les options possibles sont des paiements mensuels, trimestriels, annuels.
Pour mener à bien la restructuration, vous devez vous présenter à votre banque, consulter un agent de crédit et rédiger une déclaration dans laquelle vous indiquez les raisons des problèmes financiers et les conditions dans lesquelles l'emprunteur peut remplir ses obligations envers la banque.
Il faut savoir que lors d'une restructuration, vous pouvez bénéficier d'un paiement différé, ainsi que d'un changement de devise en vigueur au titre du contrat.
Les directeurs de banque peuvent proposer une autre solution au problème: le refinancement d'un prêt existant. Il s'agit d'une réémission complète d'un prêt à des conditions acceptables pour l'emprunteur, tandis que la devise étrangère est changée en russe et que le nouvel accord est établi en roubles.
Si nous appelons un chat un chat, alors le refinancement n'est rien de plus qu'un refinancement, c'est-à-dire l'obtention d'un nouveau prêt afin de rembourser l'ancien. Le plus souvent, le refinancement s'effectue avec un changement de banque prêteuse, qui offre des conditions de prêt plus avantageuses. Bien que vous puissiez négocier avec votre banque.
Que devez-vous calculer si vous souhaitez refinancer votre dette ? Premièrement, il faut toujours se rappeler que le refinancement n'a de sens que s'il améliore les conditions du prêt. Aujourd'hui, la situation du marché évolue de telle sorte que les conditions offertes par les banques ont tendance à s'améliorer par rapport à plusieurs années auparavant.
Cela seul peut pousser l'emprunteur à se refinancer, mais dans tous les cas il devra utiliser une calculatrice pour calculer le pour et le contre de cette action.
Tout d'abord, il est nécessaire de déterminer le bénéfice de la différence de taux d'intérêt entre le contrat existant et le nouveau contrat envisagé. Pas le fait qu'il sera bénéfique pour l'emprunteur.
Un autre point pour déterminer le sens du refinancement est le montant des intérêts déjà payés par l'emprunteur en vertu de l'ancien contrat. Selon la pratique actuelle, l'échéancier du prêt prévoit d'abord le paiement des intérêts, puis seulement le montant de la dette principale.
Dans ce cas, il est nécessaire de calculer s'il est judicieux de procéder à un refinancement dans des conditions lorsque le prêt est remboursé depuis de nombreuses années. Les intérêts du nouveau prêt deviendront-ils une charge financière et des pertes supplémentaires pour le budget familial ? Dans ce cas, vous ne pourrez pas économiser sur les intérêts effectivement payés.
Un autre poste de dépenses en cas de refinancement est le coût de traitement des documents nécessaires. Ils comprennent la commission d'une banque ou d'un courtier qui sollicite un prêt hypothécaire, des paiements d'assurance, parmi lesquels l'assurance des biens immobiliers transférés à une hypothèque, ainsi que l'assurance santé et vie de l'emprunteur.
Ce n'est qu'en comptant tous les nombres de transactions financières déjà détenues et à venir que l'on peut déterminer s'il faut ou non prendre une mesure telle que le refinancement d'un prêt hypothécaire.
Si la décision est prise, alors la première condition, en cas de changement de banque créancière, est d'obtenir le consentement de l'institution financière qui a émis le prêt initial, et qui détient le droit sur le bien hypothéqué.
Pour cela, la banque, qui, bien entendu, ne veut pas lâcher le client, peut se voir proposer de procéder à une rétrocession sous condition suspensive. Il suppose que l'emprunteur rembourse le premier prêt dans le délai spécifié et est libéré de la garantie, après quoi une garantie est émise auprès de la banque sélectionnée dans le cadre d'un nouveau contrat de prêt.
Cela simplifie grandement la procédure si l'emprunteur a une autre garantie, alors si l'accord avec la première banque n'a pas de restrictions sur le remboursement anticipé du prêt, il ne pourra pas lever les obstacles.
