L'hypothèque de cession implique le transfert des droits et obligations découlant du contrat à un tiers. Il peut s'agir d'une personne morale ou d'une personne physique. Toutes les banques ne proposent pas ce service.
Lors de la rédaction d'un contrat de prêt immobilier, les droits et obligations de l'emprunteur et du prêteur sont indiqués. Chacune des parties peut transférer ses obligations à un tiers. Cette procédure est appelée affectation.
Quand la procédure est-elle pertinente ?
Une personne peut transférer la propriété d'un objet ainsi que les droits et obligations à la banque, qui s'occupe de la gestion du prêt hypothécaire. Souvent, cette situation se produit si:
- le couple a divorcé, l'un d'eux refuse sa part;
- il y avait un besoin d'une vente urgente de biens immobiliers;
- les questions d'héritage sont en train d'être résolues.
Le prêteur peut céder un prêt immobilier à une autre personne morale. Cette pratique est utilisée si l'entité est en retard de paiement. Dans ce cas, la société de recouvrement agit en tant que tiers.
Une hypothèque sur cession de droits permet au débiteur d'être libéré de ses obligations, au nouvel emprunteur de devenir propriétaire du logement à un coût similaire, de restituer la dette à la banque avec les intérêts. Étant donné que de telles offres sont bénéfiques pour toutes les parties, elles sont récemment devenues populaires.
Caractéristiques de la cession des droits hypothécaires
La banque ne conclura pas d'accord faisant référence à la cession. Un document complémentaire est conclu. Les tactiques sont proposées par Sberbank, VTB et quelques autres grandes institutions financières. Parfois, lorsque vous traitez avec un nouvel emprunteur, des données modifiées sont affichées. Ils peuvent être liés à une augmentation du taux d'intérêt à la hausse.
La particularité réside dans le fait que les logements du nouveau contrat peuvent être vendus. Mais une telle opération n'est possible qu'après que l'institution financière a évalué tous les risques et délivré des documents spéciaux. La banque elle-même peut revendre l'appartement à un payeur plus adéquat si le client précédent a accumulé des dettes importantes.
Les avantages de telles transactions incluent:
- pas besoin d'évaluer la propriété;
- pas besoin de payer le premier versement;
- le contrat est établi sans commission;
- les documents relatifs à l'objet ont déjà été collectés, joints au dossier.
Cession de droits à l'initiative d'un particulier et d'un créancier
Lors de l'interaction avec un particulier, l'hypothèque n'est émise qu'après l'autorisation de l'établissement de crédit. Ce type ne comprend pas seulement les transactions impliquant le divorce et le partage des biens. Le sujet peut exercer ce droit lorsqu'il déménage dans un autre pays pour y résider de façon permanente. Cela peut être la raison pour laquelle la banque commence à exiger le paiement anticipé de la dette, la suppression du logement de la charge.
Il n'y a qu'une seule possibilité lorsque l'emprunteur peut disposer du bien mis en gage sans l'approbation de la banque - un testament. Toutes les autres opérations ne sont effectuées qu'après obtention des autorisations.
La cession initiée par une banque intervient souvent en cas de faillite. Ensuite, tous les droits et obligations sont transférés au nouveau propriétaire. Il doit informer les payeurs par écrit des nouveaux détails sans préciser le motif de la faillite. Lors de la cession des droits, le nouveau propriétaire ne peut prononcer d'amendes et de pénalités pour violation du délai de remboursement de la dette jusqu'à la fin de la procédure de liquidation. La banque peut insister sur un nouvel accord dans d'autres situations:
- la transaction a été reconnue comme illiquide;
- un remboursement urgent de la dette est requis;
- la garantie est collectée en cas de violation de l'échéancier de paiement.
Comment se déroule la procédure ?
Le schéma suivant est le plus souvent utilisé: physique. la personne trouve le vendeur propriétaire de l'appartement hypothécaire. Les deux citoyens s'adressent à la banque avec une déclaration écrite de leur désir d'utiliser le droit de cession. Les employés de l'établissement de crédit vérifient le nouveau participant, résolvant les problèmes concernant le renouvellement de la transaction.
Si le tiers répond aux exigences de la banque, un document hypothécaire distinct est signé. L'enregistrement des nouveaux documents et le règlement entre l'acheteur et les vendeurs ont lieu.
Attention: le premier propriétaire du bien peut saisir le tribunal pour contester la transaction. Un argument suffisant est une déclaration selon laquelle les conditions étaient délibérément désavantageuses. C'est l'une des raisons pour lesquelles certaines banques n'acceptent pas la cession.
Les opérations réalisées dans le cadre d'un accord de participation sont soumises à des risques moindres. Mais l'acheteur peut perdre des sommes importantes si, pour une raison quelconque, le DDU est résilié.
En conclusion, nous constatons que certains citoyens demandent à contracter un emprunt pour la cession ultérieure d'hypothèques. Vous ne devez pas accepter un tel accord, car le consentement de l'emprunteur à transférer la dette à un autre citoyen ne suffit pas. La décision finale appartient à la banque. S'il a d'abord décidé de ne pas prêter à un citoyen, il est peu probable qu'il y ait une réponse positive à la conclusion d'un nouvel accord.
