La présence d'un versement initial (au moins 10 % du montant total) est dans la plupart des cas un préalable à l'obtention d'un crédit immobilier. Mais les emprunteurs ne disposent pas toujours de tels fonds.
Même en l'absence d'acompte, certaines banques sont prêtes à accorder des prêts hypothécaires. Ces programmes sont très demandés par la population. Pour une jeune famille, épargner pour un acompte est souvent assez problématique, car de nombreux couples sont initialement contraints de louer un appartement.
Le principal avantage des prêts hypothécaires résidentiels à valeur totale est qu'il n'est pas nécessaire d'économiser de l'argent pour un acompte. Grâce à de tels programmes de crédit, de nombreux emprunteurs ont la possibilité d'acheter un appartement tout de suite.
Le principal inconvénient des prêts hypothécaires sans mise de fonds est un pourcentage de prêt plus élevé. Il est calculé en tenant compte de l'assurance-risque complémentaire du prêteur.
Cependant, obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds sera extrêmement problématique. Si avant la crise de 2008, les banques étaient tout à fait disposées à accorder de tels prêts, aujourd'hui, de nombreux établissements de crédit ont réduit ces programmes. Le fait est que les hypothèques sans mise de fonds pour les banques sont des objets de risque accru. Le prêteur perçoit un tel emprunteur comme une personne aux revenus insuffisants ou mal organisée (incapable d'économiser).
Il convient de garder à l'esprit que la banque accorde des prêts hypothécaires sur la base de la valeur estimative du logement. Si le prix demandé par le vendeur est supérieur à celui estimé, vous ne pouvez pas vous passer d'un acompte.
Hypothèque garantie par un bien immobilier existant
Un facteur important qui contribue à prendre une décision positive sur l'octroi d'un prêt est la disponibilité d'une garantie liquide pour le prêt ou la garantie. En particulier, de nombreuses banques accordent des prêts hypothécaires garantis par un appartement ou une part de celui-ci.
De nombreuses banques proposent des hypothèques sans paiement initial garanti par l'immobilier, parmi lesquelles Sberbank, Alfa-Bank, Nomos-Bank, Raiffeisenbank.
Les exigences pour l'emprunteur dans ce cas sont encore plus strictes qu'avec une hypothèque classique. Ses revenus doivent être suffisamment élevés et ses antécédents de crédit doivent être impeccables.
Utiliser le capital maternité comme acompte
Depuis 2009, le capital maternité peut être utilisé pour rembourser l'hypothèque, mais pour cela, l'enfant doit avoir trois ans au moment de recevoir le prêt. Si une jeune famille a simultanément le droit de participer au programme "Hypothèque sociale", le capital maternité peut couvrir jusqu'à 30-40% du coût d'un appartement.
Afin d'utiliser le capital de maternité pour rembourser l'hypothèque, il doit être sûr à 100%, c'est-à-dire il ne peut pas être dépensé à d'autres fins avant d'obtenir un prêt hypothécaire.
Obtenir un crédit à la consommation pour un acompte
Enfin, il est possible de prendre un crédit à la consommation classique pour un acompte ou d'envisager un prêt immobilier « double ».
Dans le premier cas, l'emprunteur contracte un crédit à la consommation pour la première échéance. C'est moins rentable en termes de taux d'intérêt, mais plus rentable en termes de trop-payé (puisque la durée d'un tel prêt est plus courte). Dans le second cas, l'emprunteur contracte deux hypothèques, la première pour l'acompte, la seconde pour l'achat d'un appartement. La première hypothèque est prise sur la sécurité de l'immobilier existant, la seconde - sur la sécurité de l'appartement acheté.
Il convient de garder à l'esprit que les banques peuvent réduire le montant du prêt accordé en raison de la présence d'un autre prêt en cours.
