L’assurance-vie est un domaine complexe du droit civil qu’il faut au moins un peu comprendre. L'assurance investissement vous permet non seulement de protéger vos biens pour les héritiers, mais aussi d'augmenter considérablement votre propre capital en peu de temps. Afin de choisir le bon produit proposé par les banques, vous devez être conscient de ses nuances.
La pratique bancaire de ces dernières années a montré que l'assurance-vie d'investissement est le produit le plus avantageux pour les personnes. Avec une évolution positive des situations, il peut rapporter un montant de revenus beaucoup plus important par rapport aux dépôts. C'est juste qu'il est assez difficile de comprendre ce qu'est ce type d'assurance, quel est son programme et ses prestations. Un tel accord combine deux types de relations monétaires: l'investissement et l'assurance.
Dispositions de base de l'assurance
Un contrat d'assurance est un instrument de garantie visant à protéger les droits matériels ou patrimoniaux d'une personne en termes de fonds. Selon les règles générales, un client d'une compagnie d'assurance peut être soit une personne physique (personne) soit une personne morale (société). Si l'objet de l'assurance est la vie, seule une personne peut être l'assuré.
L'objet d'un tel contrat est toujours certains événements, que l'on appelle un événement assuré. Le document contient la liste complète des événements dans lesquels le preneur d'assurance sera payé un montant clair à partir des fonds du preneur d'assurance.
Les particularités de l'assurance-vie sont les points suivants:
- L'objet de l'assurance est la vie d'une personne.
- Le sujet d'une telle relation est une liste claire d'événements indésirables qui entraînent des blessures physiques graves ou la mort.
- Lorsqu'un événement assuré survient, les versements sont effectués à partir du fonds de l'entreprise.
- Le fonds est constitué exclusivement des apports de tous les clients.
L'assurance-vie ne garantit pas la sécurité d'une personne, mais protège ses droits de propriété, et plus précisément, les droits matériels de ses héritiers.
Particularités de l'assurance-investissement
L'élément d'investissement de l'assurance-vie ne change pas son essence. On parle d'assurance-vie contre les situations indésirables. Avec ce type de produit, vous pouvez également percevoir des revenus supplémentaires sur les primes d'assurance qui sont toujours payées dans le cadre du contrat principal. Ici, l'assureur offre au client le choix de plusieurs domaines financiers, où il peut investir une partie de ses cotisations pour la réception ultérieure du produit de ce projet. Dans une telle situation, l'assuré, qui est aussi un investisseur, participe à tout projet financier, investit dans des actions ou des obligations, et bien plus encore, ce qui, de l'avis de la compagnie d'assurance, est rentable. Ce type de contrat ne prévoit pas de conditions de paiement strictes. Une personne peut payer la totalité du montant convenu en une fois ou demander de le diviser en paiements mensuels égaux.
Les principaux risques de l'assurance-vie sont les suivants:
- L'assuré a vécu jusqu'à la fin du contrat.
- L'assuré est décédé des suites d'un accident.
- Le client est décédé des suites d'un accident.
Dans tous les cas, tous les risques que prévoit le contrat doivent être contenus dans la police d'assurance. Lorsque le risque survient, le tiers désigné par le client reçoit non seulement la totalité du montant des apports transférés, mais également tout l'argent de l'investissement revenus de la période écoulée.
La Russie est un grand pays avec une économie instable, par conséquent, en parlant d'un niveau élevé de revenus d'investissement, il faut comprendre que le résultat ne correspond pas toujours aux attentes. Avec l'assurance investissement, la contribution est divisée en 2 parties, que l'on appelle garantie et investissement. La première société investit dans des projets fiables avec un revenu faible mais stable, afin de recevoir par la suite le montant nécessaire à la contribution de leur part. La deuxième partie est investie dans des projets à court terme qui ont un ratio de profit important. N'oubliez pas que plus le pourcentage de retour financier sur le dépôt est élevé, plus les risques sont élevés. La pratique actuelle d'utiliser un tel produit suggère qu'il est beaucoup plus rentable qu'un dépôt d'épargne traditionnel dans une banque.
Caractéristiques positives de l'assurance-investissement
L'assurance-investissement en tant que produit financier et économique a ses côtés positifs et négatifs. Le principal avantage est d'obtenir certains avantages fiscaux. La loi permet à une telle catégorie d'assurés de bénéficier d'une déduction fiscale de 13% du montant de la prime payée. Mais l'État a prévu des restrictions sur le montant. 120 000 roubles est la limite maximale des primes d'assurance pour laquelle une déduction peut être accordée. En outre, le client de la direction d'investissement est exonéré du paiement des taxes obligatoires, qui sont soumises aux paiements d'assurance. Compte tenu du fait que les entreprises, ainsi que les clients, ne sont pas intéressés à perdre leur argent, le pourcentage des revenus des investissements est très élevé. Cela peut également être attribué aux aspects positifs du produit.
L'assurance-investissement présente également un certain nombre d'avantages juridiques par rapport au dépôt d'une banque aussi populaire que la Sberbank. À partir du moment de la signature du contrat jusqu'au début de la période de paiement de l'assurance, toutes les sommes versées par le client sont considérées comme la propriété de l'assureur. Cela signifie que même si le client devient un débiteur reconnu par le tribunal, aucune autorité étatique ne pourra confisquer cet argent ou le saisir. Les versements effectués par le preneur d'assurance sont protégés même de l'État et encore plus des tiers. Même un conjoint ne peut pas réclamer ces finances lors du partage des biens.
Toute personne peut être désignée comme bénéficiaire (bénéficiaire des paiements) de cette assurance, et pas seulement les héritiers légaux du client. Les paiements d'assurance sont versés au bénéficiaire dans un court laps de temps, qu'il soit ou non héritier ou qu'il ait hérité. Ici, le droit des successions et le droit des assurances sont distincts et ne se chevauchent pas.
Caractéristiques négatives du produit
Le principal inconvénient de ce type d'assurance-vie est l'impossibilité de résiliation anticipée du contrat. Le droit civil ne prévoit pas cette possibilité même en justice, à l'exception des situations où le contrat a été conclu illégalement ou peut être invalidé. Le contrat d'assurance-vie est conclu pour une durée d'au moins 3 ans. En pratique, une période de 5 ans est le plus souvent choisie. Il y a aussi d'autres aspects négatifs:
- Toutes les causes possibles du décès d'un client ne sont pas incluses dans la liste des événements assurés. L'exception concerne les situations dans lesquelles une personne s'est délibérément suicidée ou a conclu un complot criminel sur cette base.
- L'essentiel des contrats prévoit la possibilité de payer aux héritiers d'une personne décédée dans des cas exceptionnels, au moins une partie des primes d'assurance versées, mais cela n'est pas toujours le cas.
- Les compagnies d'assurance n'ont pas de fonds de garantie à partir duquel les fonds des clients pourraient être remboursés en cas de révocation d'une licence. Si la licence de l'assureur est retirée, tous ses clients se retrouveront sans rien.
Il est à noter que les revenus de l'assurance investissement sont tout à fait possibles, mais ils ne sont pas garantis. Si le preneur d'assurance a choisi la mauvaise stratégie d'investissement, le client se retrouvera sans aucun profit.
Que rechercher avant de conclure un contrat
Les avis sur ce produit d'assurance sont ambigus, il y a donc plusieurs points auxquels vous devez faire attention avant de signer un contrat. Tout d'abord, vous devez comprendre avec qui vous envisagez de conclure un accord: une banque ou une compagnie d'assurance. Lorsqu'il s'agit d'organismes bancaires, il est nécessaire d'étudier attentivement le produit proposé. Souvent les employés de banque proposent une sorte d'hybride entre l'assurance-investissement et le dépôt d'investissement. Il est décrit comme un produit identique à un dépôt standard, mais avec le potentiel de générer un revenu plus important. Tout dépend de la stratégie d'investissement choisie par l'entreprise.
Les assurés ne divulguent souvent pas leur stratégie aux clients sous tous ses aspects. D'une part, ils le protègent des concurrents. En revanche, le client dans une telle situation ne peut pas surveiller lui-même les indicateurs sur le marché des changes de l'organisation dans laquelle il a investi. Dans ce cas, il reste à croire l'assureur sur parole, et ici il vaut mieux se renseigner à l'avance sur tout ce que l'on peut sur la compagnie d'assurance. Il est préférable de se fier aux commentaires de personnes réelles qui ont déjà utilisé ce fonds et qui ont vu le résultat de leur collaboration.
Faites particulièrement attention au taux de participation proposé, dont dépend la part du bénéfice de l'assuré. Différentes entreprises ont leurs propres produits d'assurance-vie d'investissement, qui présentent des différences individuelles et des taux de participation différents.
