Les personnes qui décident d'un prêt à long terme pour acheter un logement se poseront certainement la question: est-il nécessaire d'avoir une assurance-vie sur un prêt immobilier. Les banques insistent sur le fait que ce point est nécessaire et elles craignent qu'en cas de refus, le taux augmente de plusieurs points de pourcentage.
Qu'est-ce que l'assurance
La loi fédérale « sur les hypothèques » stipule que le seul contrat contraignant qui doit être conclu pour obtenir un prêt est l'assurance immobilière. Mais les organismes de crédit, essayant de se protéger au maximum, proposent une assurance tous risques. Cela comprend l'assurance-vie et les droits de propriété.
En règle générale, les banques incitent les emprunteurs à conclure un contrat d'assurance-vie en proposant de réduire le taux de 1 à 2 %. Ou bien ils proposent dans un premier temps de contracter un prêt hypothécaire à un certain pourcentage, puis ils préviennent que sans cette assurance ce sera plus élevé.
Le contrat d'assurance-vie est conclu pour une durée de 1 an, à l'issue de laquelle il peut être résilié ou prolongé. Dans le premier cas, un certain pourcentage est automatiquement ajouté au taux d'intérêt, tandis qu'avec la prolongation, tout reste inchangé.
Risques couverts par l'assurance-vie
- Incapacité partielle ou temporaire de plus de 30 jours (troubles de santé, blessure, maladie)
- incapacité totale de travail ou handicap (groupes 1 et 2)
- décès d'une personne à qui une hypothèque est émise
Après avoir assuré sa vie, l'emprunteur a la possibilité de se protéger contre les risques énumérés et de réclamer une indemnité d'assurance, qui peut être utilisée pour rembourser la dette en tout ou en partie, en transférant des fonds à la banque, ou payer pour le traitement de la personne assurée. Il réduit également les risques d'un établissement de crédit de non-paiement de la dette.
Circonstances dans lesquelles le paiement sera refusé
- suicide
- intoxication alcoolique, narcotique, toxique
- si l'événement assuré s'est produit lorsqu'une personne commet un acte illicite ou un crime, prouvé par un tribunal
- maladies incurables
- fournir sciemment de fausses informations
Si un événement assuré s'est produit et que l'assureur a admis que l'assuré ne réussit aucun des points ci-dessus, il est alors tenu de rembourser intégralement ou de fait la dette à l'établissement de crédit (invalidité temporaire).
L'assurance est-elle obligatoire
L'emprunteur a la possibilité d'obtenir un crédit immobilier auprès des établissements de crédit dans le cadre du programme de cofinancement de l'État, c'est-à-dire auprès de ceux qui sont soumis au soutien de l'État pour ce type de prêt. L'une des conditions obligatoires est la conclusion d'un contrat d'assurance vie et maladie. Sur le plan juridique, vous pouvez le refuser au bout d'un an, pour lequel la banque augmente immédiatement le taux d'intérêt. Et puis le trop-payé peut être beaucoup plus que le coût de la police d'assurance.
Les établissements de crédit proposent en règle générale les services de leurs filiales exerçant ce type d'activité, dont le prix est nettement supérieur à la moyenne du marché. Si vous étudiez attentivement les compagnies d'assurance accréditées par la banque, vous pouvez trouver de meilleures offres. Cela aidera à éviter les trop-payés inutiles et à maintenir le taux de prêt initial.
Si vous contractez un prêt sans cofinancement, il n'est pas nécessaire de souscrire une police d'assurance vie et maladie. C'est alors que la règle commence à s'appliquer, comme pour les emprunteurs soutenus par l'État, en cas de refus du contrat d'assurance: le taux d'intérêt de la banque augmente de plusieurs points de pourcentage.
Mais toutes les banques n'exigent pas nécessairement la conclusion d'un contrat d'assurance. Par exemple, Gazprombank, Globex. Mais Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit commencent à appliquer des sanctions en cas de refus d'assurance. L'augmentation de leur taux d'intérêt varie de 0,5 à 3,5 %.
Si l'emprunteur rembourse le prêt hypothécaire avant l'échéance, après avoir entièrement réglé avec la banque, il a le droit de demander à la compagnie d'assurance une demande de restitution d'une partie du montant assuré.
