L'assurance lors de la demande de prêt est une question très douloureuse pour les Russes. Malgré le fait que ce processus accompagne intrinsèquement l'enregistrement d'une hypothèque, il suscite des opinions très contradictoires. Certains pensent que la présence d'une assurance est un signe de la civilisation du système bancaire russe et que son enregistrement confirme la responsabilité, la sagesse et la prévoyance de l'emprunteur. D'autres, au contraire, ne voient aucun intérêt dans l'assurance, considérant ce service seulement comme un poste de coût supplémentaire.
Assurance prêt hypothécaire obligatoire volontaire
Le principal acte normatif régissant les relations hypothécaires est la loi fédérale n° 102 de 1998 sur les hypothèques. La question des assurances est énoncée à l'article 31 de la loi. Cet article précise que l'emprunteur est tenu d'assurer la garantie contre d'éventuels dommages à ses frais. En règle générale, les biens immobiliers résidentiels achetés à crédit servent de garantie pour un prêt hypothécaire.
Ainsi, il s'avère que l'emprunteur n'est obligé d'assurer que les biens acquis au détriment des fonds empruntés, et tout le reste (assurance titres, assurance vie et maladie) est effectué sur une base volontaire. Cependant, les banquiers ne manquent pas l'occasion de gagner plus, et les assureurs soutiennent volontiers une telle initiative des banques. Ainsi, dans un contrat de prêt hypothécaire, vous pouvez souvent trouver une clause telle que "l'assurance tous risques d'un prêt hypothécaire", et si l'emprunteur refuse de se conformer aux exigences de ce programme, la banque refuse tout simplement d'émettre un prêt. Certes, cette tendance a radicalement changé après les temps de crise, lorsque les emprunteurs n'étaient pas en mesure de payer pour une assurance coûteuse et que de nombreuses banques ont été contraintes d'abandonner « l'assurance complète ».
Mais les organismes de crédit, même dans une telle situation, ont trouvé une issue en développant plusieurs programmes hypothécaires à la fois. Pour les programmes qui ne prévoient pas d'« assurance tous risques » obligatoire, le taux hypothécaire sera plus élevé d'environ 2 à 3 %. De plus, la différence de quelques pour cent est loin du chiffre final. Par exemple, certains banquiers fixent cette fourchette de taux d'intérêt à 8-10 points. Bien sûr, même après des calculs approximatifs, les emprunteurs font un choix en faveur de l'obtention d'un crédit immobilier avec tous types d'assurances.
Que assurons-nous et combien cela coûte-t-il ?
L'assurance prêt hypothécaire suppose la présence de plusieurs articles à la fois, chacun ayant son propre coût. Il semblerait que si la loi oblige à assurer le gage, alors ce type d'assurance peut être rendu le plus cher, mais les assureurs préfèrent gagner de l'argent sur la capacité de travail, la vie et la santé des emprunteurs. Le coût de ce service est en moyenne de 1 à 2 % du montant du prêt hypothécaire. De plus, plus la vie de l'emprunteur est risquée, plus ce service lui coûtera cher. Ainsi, l'assurance prendra en compte l'âge de l'emprunteur (plus il y a d'années, plus l'assurance est chère), le sexe (c'est moins cher pour les femmes, car selon les statistiques elles vivent plus longtemps), l'état de santé (reconnu par les assureurs à partir des mots du client, mais certaines compagnies d'assurance sont obligées de fournir un certificat d'examen médical complet).
L'assurance titres est un autre type de services d'assurance accompagnant un prêt hypothécaire. Le coût de ce service dépendra de "l'historique" de la propriété achetée. S'il appartient au marché primaire, alors les risques sont minimes et le coût est approprié. Si le logement est acheté sur le marché secondaire, le risque de priver le propriétaire actuel des droits de propriété augmente considérablement, ce qui affectera à son tour le coût de l'assurance.
L'assurance garantie est à la toute fin de la liste et est considérée comme le service d'assurance le moins cher (de 0,05 à 0,1 %). Il est également intéressant de noter que l'emprunteur ne peut s'assurer que dans une compagnie d'assurance agréée par la banque, ce qui, par conséquent, le prive du choix. Bien que, selon la loi, l'emprunteur ait le droit de choisir un assureur et de le proposer à un établissement de crédit, la question de savoir s'il sera accrédité est très controversée.
