Il existe deux options pour rembourser un prêt: utiliser la rente et les paiements différenciés. Le marché du crédit propose principalement des produits bancaires avec versement de rentes. Les banques proposent un système de calcul des intérêts différenciés uniquement pour les prêts à long terme.
Caractéristiques des paiements différenciés
Le régime de paiement différencié diffère en ce que le montant des remboursements du prêt diminue à la fin de la période de prêt, c'est-à-dire que la principale charge de l'emprunteur incombe à la période de prêt initiale. Avec ce schéma, chaque paiement se compose de deux parties. La première partie est le paiement principal ou partie constante, pour le calcul duquel le montant total du prêt est divisé en parties égales. La deuxième partie est une variable, c'est-à-dire le montant des intérêts, tandis que les intérêts sont calculés sur le solde de la dette.
Les banques russes proposent rarement des produits de prêt à paiement différencié. En effet, avec un tel dispositif, les banques sont contraintes d'imposer des exigences accrues à la solvabilité de leur client, puisque la capacité du client à rembourser le prêt est appréciée sur la base des premiers versements majorés.
Il est avantageux d'utiliser des paiements différenciés uniquement lors du règlement sur des produits de prêt à long terme.
Il est avantageux d'utiliser des paiements différenciés uniquement lors du règlement sur des produits de prêt à long terme.
Un exemple de calcul d'un paiement différencié
Ainsi, le paiement différencié comprend deux volets.
Le paiement principal est calculé selon la formule suivante:
m = K / N, où
M - paiement principal, K - montant du prêt, N - durée du prêt.
Des intérêts sont prélevés sur le solde de la dette, qui est calculé selon la formule:
Kn = K - (m * n), où
n est le nombre de périodes déjà écoulées.
Ensuite, la partie variable - le montant des intérêts, sera calculée comme suit:
p = Kn * P / 12, où
p est le montant des intérêts courus pour la période, P est le taux d'intérêt annuel, Kn est le solde de la dette au début de chaque période.
Le taux du prêt est divisé par 12 car les mensualités sont calculées.
Le moyen le plus simple de comprendre ce que sont les paiements différenciés est d'utiliser un exemple calculé. Nous établirons un échéancier de remboursement pour un prêt d'un montant de 150 000 roubles, le taux d'intérêt annuel du prêt est de 14% et la durée du prêt est de 6 mois.
La partie permanente du paiement sera:
150000/6 = 25000.
Ensuite, le calendrier des paiements différenciés ressemblera à ceci:
Premier paiement: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Deuxième paiement: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Troisième paiement: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14/12 = 26166,66
Quatrième paiement: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14/12 = 25875
Cinquième paiement: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Sixième mois: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14/12 = 25291,67
Ensuite, le montant total des paiements d'intérêts sur le prêt sera:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
