Obtenir un prêt hypothécaire est une solution à long terme, car le bénéficiaire devra rembourser sur plusieurs années, voire plusieurs décennies. Dans le même temps, il est important de comprendre en quoi les paiements différenciés et les rentes diffèrent afin de choisir celui qui convient le mieux.
Un prêt hypothécaire est une somme d'argent émise par une banque dans un but précis - acheter une maison. Dans le même temps, il existe deux manières principales de rembourser un prêt hypothécaire: la rente et les paiements différenciés.
Paiement différencié
Le paiement différencié porte ce nom car le montant des mensualités qui devront être transférées à l'adresse de la banque au payeur, dans ce cas, différera pendant la période de remboursement du prêt hypothécaire. Le fait est que chaque versement hypothécaire se compose de deux éléments principaux: le premier est le montant qui sert à rembourser la dette principale, et le second est le montant que l'emprunteur paie en intérêts pour l'utilisation des fonds de la banque. La combinaison de ces deux montants représente le montant de la mensualité hypothécaire.
Dans le cas d'un paiement différencié, le montant de la mensualité destinée à rembourser la dette principale est calculé simplement en divisant le montant de la dette par le nombre de mois pendant lesquels elle sera remboursée. Par exemple, un emprunteur reçoit un prêt hypothécaire d'une banque d'un montant de 1,2 million de roubles pour une période de 10 ans. Dans ce cas, le montant mensuel du paiement destiné au remboursement de la dette principale sera de 10 000 roubles.
La deuxième partie du paiement différencié est le montant versé à la banque à titre d'intérêts. Il dépend à son tour de deux paramètres principaux - le taux d'intérêt du prêt hypothécaire et le montant restant de la dette. Supposons que le taux hypothécaire est de 12 % par an. Ainsi, dans l'exemple considéré avec une dette de 1,2 million de roubles, le montant à payer au titre des intérêts le premier mois s'élèvera à 12 000 roubles. Ainsi, le montant total du paiement hypothécaire du premier mois sera égal à 22 000 roubles.
Cependant, à l'avenir, à mesure que l'emprunteur rembourse la dette, le montant des intérêts pour l'utilisation de l'argent diminuera. Par exemple, lorsque le montant de la dette impayée atteint 500 000, le montant alloué au paiement des intérêts sera déjà de 5 000 roubles et le montant total du paiement hypothécaire sera de 15 000 roubles.
Paiement de rente
Un paiement de rente, par opposition à un paiement différencié, implique un versement mensuel à la banque du même montant de fonds pendant toute la période de remboursement du prêt hypothécaire. Ceci est réalisé par un ratio différent des montants alloués au remboursement des intérêts et du principal, dans différentes périodes de paiement.
Ainsi, si au cours des premiers mois la part du paiement destinée à rembourser la dette principale peut être faible, à partir de la fin de la durée du prêt hypothécaire, la part du lion du paiement sera envoyée pour rembourser la dette principale, et seule une petite partie servira à payer des intérêts. Dans le même temps, les experts soutiennent que, au total, le paiement de la dette hypothécaire par le biais de versements de rentes est plus coûteux pour l'emprunteur que lors de l'utilisation d'un mécanisme de remboursement différencié.
