Obtenir un prêt hypothécaire est une étape importante qui nécessite une planification minutieuse de vos capacités financières. Parmi d'autres problèmes qui doivent être résolus lors de sa réception, vous devez également faire un choix entre une rente ou des paiements différenciés.
Paiement différencié
Le paiement différencié est appelé ainsi car au fur et à mesure que l'hypothèque est remboursée, le montant que l'emprunteur devra payer à la banque chaque mois changera. Cela est dû au fait que chacun de ces paiements se compose de deux parties principales: le montant d'argent, qui est envoyé pour rembourser le corps du prêt, et les intérêts payés pour l'utilisation des fonds de la banque.
Dans le cas d'un paiement différencié, la partie de celui-ci qui est destinée à rembourser le prêt lui-même est inchangée pendant toute la période de remboursement. Son montant est assez simple à calculer et de manière indépendante: pour cela il faut diviser le montant total du prêt par le nombre de mois pendant lesquels il est prévu de le rembourser. Par exemple, si l'emprunteur a reçu un prêt de 2,4 millions de roubles, qu'il prévoit de rembourser dans les 10 ans, le montant des mensualités sera de 20 000 roubles.
La deuxième partie du paiement est l'intérêt qui est dû à la banque pour leur avoir fourni les fonds du prêt. La taille exacte de cette partie du montant dépendra de deux facteurs. Le premier d'entre eux est le montant du taux d'intérêt sur le prêt, et le second est le montant du prêt qui reste à payer. Étant donné que ce montant diminuera avec le temps, le montant des intérêts pour l'utiliser diminuera en conséquence. Par exemple, si le prêt dans l'exemple décrit ci-dessus a été contracté à 12% par an, le montant des intérêts payés le premier mois sera de 24 000 roubles. Pendant cette période, le paiement mensuel total s'élèvera donc à 44 000 roubles. Et lorsque le montant du prêt diminue, par exemple, à un million de roubles, le taux d'intérêt atteindra 10 000 roubles et le paiement total sera de 30 000 roubles.
Paiement de rente
Le versement d'une rente est un moyen de calcul plus complexe, mais plus facile à percevoir pour l'emprunteur, un moyen de rembourser un prêt. Dans ce type de paiements, il y a également deux parties, respectivement, dirigées vers le remboursement de l'organisme de prêt et le paiement des intérêts, cependant, leur rapport et leur valeur dans le processus de paiement changent constamment. Dans le même temps, une caractéristique des versements de rente est que le montant envoyé à la banque sur une base mensuelle reste inchangé pendant toute la période de remboursement de l'hypothèque.
Ainsi, dans les premiers mois du remboursement du prêt, le paiement de l'emprunteur sera principalement orienté précisément vers le paiement des intérêts, et la petite partie restante, qui dépendra du taux du prêt, pour rembourser son corps. Par exemple, dans certains cas, le ratio de ces parties dans le paiement mensuel peut être respectivement de 10/90.
Cependant, au fil du temps, la part du paiement consacrée au paiement des intérêts diminuera et la part transférée pour rembourser l'organisme de prêt augmentera. En conséquence, à la fin de la période de paiement, le rapport des parties changera radicalement: désormais, la majeure partie du paiement servira à rembourser la dette principale, et seule une petite partie servira à payer les intérêts. Par exemple, dans certains cas, à la fin de la période d'échéance du prêt hypothécaire, ce ratio peut atteindre 90/10, respectivement.
