Lorsqu'elles demandent un prêt, les banques demandent souvent aux emprunteurs d'assurer leurs biens, leurs transports et leur propre vie. Mais dans quels cas les banques sont-elles prêtes à rendre une telle assurance ?
L'assurance-crédit est un service conçu pour assurer contre les risques qui peuvent survenir dans le processus de remboursement de la dette et affecter la capacité de l'emprunteur à payer des versements réguliers. Les événements assurés sont des situations dans lesquelles la situation financière ou la santé de l'emprunteur se détériore en raison de maladies soudaines, d'accidents, de catastrophes naturelles, etc.
L'assurance de prêt est proposée à l'emprunteur au stade de l'inscription, cependant, même si la prestation est initiée par la banque, le contrat est conclu avec la compagnie d'assurance, où le client se voit délivrer une police pour la durée prévue pour le remboursement de la prêt. Les primes d'assurance sont payées soit en même temps que les versements réguliers du prêt, soit en une somme forfaitaire.
Selon le type de prêt, le sujet de l'assurance change également:
- lorsqu'une hypothèque est émise, il est proposé à l'emprunteur d'assurer non seulement l'objet du gage, mais aussi sa propre vie;
- lors de l'émission d'un crédit auto, la banque propose d'assurer le véhicule acheté avec de l'argent emprunté;
- lorsqu'un emprunt est émis garanti par des titres, ces risques sont assurés, ce qui peut entraîner une variation de la valeur des titres financiers.
Le coût des services d'assurance est également estimé différemment, selon l'objet de l'assurance. Mais généralement, le prix de l'assurance varie entre 10 et 35 % du montant total du prêt.
Dans quelles conditions la banque restitue-t-elle l'assurance après remboursement du prêt ?
Les emprunteurs dans ces cas raisonnent à peu près ainsi: si le calcul de la prime d'assurance est lié à la durée de remboursement du prêt, alors avec une diminution de la durée, la prime d'assurance devrait également diminuer, ce qui signifie qu'en cas de remboursement anticipé de la dette, la banque devra restituer une partie de l'assurance.
En fait, la situation semble quelque peu différente. Les conditions, en effet, incluent le remboursement anticipé du prêt, mais l'essentiel ici est que la possibilité même de remboursement soit précisée dans le contrat d'assurance.
S'il n'y a pas de clause sur le remboursement de la prime d'assurance dans le contrat, alors, conformément à l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, la compagnie d'assurance a le droit de rédiger un refus motivé aux demandes du client de payer la partie restante de l'assurance. En outre, cet article mentionne que le preneur d'assurance est privé du droit de restituer la prime d'assurance si, à sa propre demande, il résilie le contrat.
Bien entendu, dans le cas où l'emprunteur effectue des versements d'assurance en même temps que des versements réguliers de prêt, il peut cesser de payer l'assurance lorsqu'il rembourse la dette plus tôt que prévu. Son droit. Mais avant de faire cela, vous devez étudier attentivement le contrat d'assurance afin d'éviter d'éventuels frais supplémentaires ou d'autres types de sanctions de la part de la compagnie d'assurance.
A quoi faut-il faire attention dans un contrat d'assurance ?
Les points les plus importants sont:
- période de validité du document;
- calcul de la prime d'assurance;
- la procédure de paiement des montants des indemnités;
- la procédure de paiement de la prime d'assurance;
- les conditions de survenance de l'événement assuré;
- disponibilité d'une condition de retour d'assurance en cas de remboursement anticipé de la dette.
Le dernier point donne une garantie de remboursement à 100%, c'est une base légale, que ni la banque ni la compagnie d'assurance ne peuvent contourner. Si cet article n'est pas là, alors il ne sert à rien d'essayer de retourner l'assurance non plus - même le tribunal dans un tel cas prendra une décision négative pour l'emprunteur.
Quels documents sont nécessaires pour retourner l'assurance?
S'il existe une clause correspondante sur le retour dans le contrat d'assurance, alors avant de vous rendre à la compagnie d'assurance, vous devez collecter le paquet de documents suivant:
- police d'assurance;
- accord de prêt;
- passeport;
- les documents de paiement qui confirment le paiement intégral du prêt;
- chèques confirmant le paiement intégral de la prime d'assurance.
Si la compagnie d'assurance ne rembourse toujours pas l'argent, le client devra exiger un refus écrit et s'adresser au tribunal ou à Rospotrebnadzor. Il est important de se rappeler que tous les frais encourus lors du procès sont couverts par le demandeur. Et le client doit se demander si le retour de l'assurance vaut de tels coûts.
S'il y avait des éléments collatéraux (une voiture ou un appartement) lors de la demande de prêt, alors lorsque l'assurance est rendue, vous pouvez changer de bénéficiaire - c'est une mesure assez efficace. Le fait est qu'initialement la banque était indiquée comme bénéficiaire dans le contrat, mais, selon l'art. 956 du Code civil de la Fédération de Russie, l'assuré peut le changer indépendamment pour lui-même ou un parent.
Et pour effectuer un tel remplacement, vous devrez envoyer une notification à la compagnie d'assurance: écrite ou télégramme.
Que faire si la banque refuse de restituer l'assurance ?
Si, malgré une déclaration écrite de l'emprunteur, la banque refuse de recalculer la prime d'assurance payée, vous devez vous assurer qu'un tel retour est spécifié dans le contrat, puis contacter la compagnie d'assurance.
Si l'emprunteur a été ignoré par les assureurs, il est nécessaire de soumettre une demande à Rospotrebnadzor, qui vérifiera les actions de la compagnie d'assurance - violent-elles la réglementation ?
Si cela n'aide pas, le client n'aura qu'à s'adresser au tribunal et déposer une réclamation contre la compagnie d'assurance. Mais avant cela, il est conseillé de consulter un avocat compétent.
