En cas de décision négative d'accorder un prêt, la Sberbank n'est pas obligée d'en expliquer les raisons. Cependant, l'emprunteur peut évaluer ses chances avant même de demander un prêt immobilier. Pour ce faire, il suffit d'analyser les motifs de refus les plus probables.
Un revenu stable et des antécédents de crédit positifs ne garantissent pas que la Sberbank ne refusera pas d'émettre un prêt hypothécaire. Les principaux motifs de refus peuvent être divisés en cinq groupes.
1. Non-conformité aux exigences de la norme
Les emprunteurs sont soumis aux exigences suivantes:
- âge - à partir de 21 ans;
- âge au moment du remboursement du prêt - jusqu'à 75 ans
Selon les estimations des banques, seuls 7 emprunteurs sur 10 reçoivent une réponse positive sur l'octroi d'un prêt.
- expérience professionnelle - au moins 6 mois sur le lieu de travail actuel et au moins 1 an d'expérience professionnelle au cours des 5 dernières années; si l'emprunteur change fréquemment d'emploi ou a des « lacunes » dans ses antécédents professionnels, cela affecte également négativement la probabilité d'approbation du prêt;
- fourniture d'une gamme complète de documents. Des inexactitudes dans le formulaire de demande de prêt ou la fourniture d'une liste incomplète est l'un des motifs de refus. Il convient de garder à l'esprit que la fourniture de certificats de revenus inexacts menace non seulement de refuser une hypothèque, mais également d'être inscrite sur la liste noire. Dans ce cas, le prêt à l'emprunteur ne sera pas accordé non seulement à la Sberbank, mais également à toutes les autres banques.
2. Mauvais historique de crédit
La raison la plus probable du refus est le mauvais dossier de crédit de l'emprunteur, qui est conservé par le bureau de crédit. Il peut être endommagé si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt à temps, ou si le prêt est impayé, lorsqu'il s'est porté garant.
La liste des documents demandés par la Sberbank pour un prêt varie en fonction du programme hypothécaire. Dans la plupart des cas, il s'agit de pièces d'identité et de justificatifs de revenus.
La raison du refus peut également être le fait que l'emprunteur a contracté dans un passé récent un prêt pour un article peu coûteux, par exemple un téléphone portable. Cela amène la banque à remettre en question sa solvabilité.
3. Faible solvabilité de l'emprunteur
La décision de la banque est influencée par le montant demandé et le niveau d'endettement. Ainsi, un facteur positif est la présence d'un paiement initial et le niveau de revenu de l'emprunteur, ainsi que leur stabilité. La banque prend également en compte le nombre de personnes à charge à la charge de l'emprunteur.
Dans certains cas, la banque peut recommander un acompte plus élevé ou allonger la durée du prêt pour réduire la mensualité.
4. Évaluation insatisfaisante du bien sélectionné
Le bien immobilier acheté en hypothèque (ou celui qui fait l'objet du gage) doit être liquide, et les documents de droits de propriété doivent être établis conformément à toutes les règles. La raison du refus peut être la mauvaise réputation des vendeurs immobiliers.
Habituellement, la banque recommande aux emprunteurs de trouver un autre objet.
5. Autres raisons
Il existe un certain nombre d'autres raisons, généralement elles ne sont pas les principales raisons de refus, mais sont considérées comme un ensemble complexe. Parmi eux:
- niveau d'éducation (la priorité est donnée aux emprunteurs ayant fait des études supérieures);
- antécédents criminels, présence d'infractions (condamnations);
- disponibilité de prêts auprès d'autres banques;
- demande parallèle d'hypothèque auprès d'autres banques;
- obtenir un refus dans d'autres banques;
- un salaire qui ne correspond pas aux statistiques moyennes;
- des changements d'emploi fréquents ou un décollage de carrière étrangement rapide.
