En choisissant un programme de prêt, le futur emprunteur est obligé non seulement de choisir un prêt avec un taux d'intérêt bas et une durée de remboursement convenable, mais aussi de faire attention à la procédure de remboursement de la dette. Il est impératif de connaître le mécanisme de calcul et d'amortissement des intérêts sur le prêt qui vous convient.
Les emprunteurs qui signent un contrat de prêt font toujours attention aux principaux paramètres du prêt: le taux d'intérêt et la durée du prêt. Cependant, il est tout aussi important de clarifier avec les spécialistes de la banque comment les intérêts sur les prêts dans cette organisation sont calculés et amortis.
Procédure de calcul des intérêts
La plupart des contrats de prêt conclus aujourd'hui par les emprunteurs comportent un régime de rente permettant de calculer le montant d'une mensualité. La formule même de calcul de la rente est assez compliquée, mais son essence réside dans le fait que l'on calcule d'abord le montant total des intérêts que l'emprunteur doit payer à la banque pour l'utilisation du prêt. Ensuite, cette valeur est augmentée du montant de la dette principale, puis la valeur résultante est divisée par le nombre de mois de prêt. Pendant la durée de l'accord, l'emprunteur effectuera des paiements en versements mensuels égaux, mais au début, la plupart d'entre eux sont dépensés pour rembourser les intérêts et le «corps» du prêt lui-même diminue très lentement.
Si le contrat de prêt prévoit une procédure différenciée de calcul des intérêts, le montant de la mensualité sera toujours différent. Le spécialiste de la banque calcule le montant des intérêts dus à payer chaque mois et la partie de la dette principale qui doit être remboursée dans la période en cours. Avec cette méthode d'accumulation, la dette principale diminue plus rapidement, par conséquent, le montant des intérêts courus sur son solde sera également moindre. C'est pourquoi les prêts à paiement différencié sont moins chers pour les emprunteurs que les prêts avec annuités.
Priorité d'annulation des paiements de prêt
La procédure d'annulation des paiements sur la dette de crédit est déterminée à l'article 319 du Code civil de la Fédération de Russie. Sur la base de ses dispositions, le montant de la dette à rembourser est réparti comme suit: d'abord, les frais de recouvrement du créancier sont remboursés, puis les intérêts de l'emprunt sont remboursés, et seulement après cela, la dette principale est radiée. C'est pourquoi la plupart des paiements de rente, en particulier au cours des premiers mois de service du prêt, sont des paiements d'intérêts.
L'emprunteur se retrouve dans une situation paradoxale: il transfère régulièrement de l'argent à la banque pour rembourser le prêt, mais le montant de la dette principale ne diminue pratiquement pas. Si l'emprunteur a surestimé sa force et que le montant du paiement de la rente dépasse ses capacités financières, alors tôt ou tard, on ne peut éviter de retarder. Ensuite, la situation deviendra encore plus compliquée. Désormais, en plus des paiements d'intérêts et du remboursement de la dette principale, un client négligent devra payer des pénalités et des amendes pour exécution tardive des termes du contrat de prêt. De plus, l'ordre de remboursement des créances ressemblera à ceci: d'abord, les pénalités et les amendes sont annulées, puis - les intérêts, et en dernier lieu - la dette principale.
