L'obtention d'un crédit immobilier est une démarche importante et responsable qui doit être prise avec un sérieux particulier. Avant de vous rendre à la banque, vous devez soigneusement peser le pour et le contre, en étudiant attentivement tous les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires.
Qu'est-ce qu'une hypothèque?
L'objectif principal d'un prêt hypothécaire est de fournir à l'emprunteur un bien immobilier hypothéqué en garantie de l'exécution des obligations de prêt assumées. La banque accorde un prêt pour l'achat d'un bien immobilier résidentiel et l'emprunteur s'engage à payer le principal, les intérêts et autres paiements connexes. Si pratiquement n'importe quel bien de valeur (immobilier résidentiel et non résidentiel, terrain, etc.) peut servir de garantie, les emprunteurs préfèrent le plus souvent immatriculer à ce titre un bien acquis sur fonds de crédit.
Malgré le fait que chaque banque fixe ses propres conditions et exigences de prêt pour l'emprunteur lors de la demande de prêt hypothécaire, cette procédure est strictement réglementée par la loi russe et est contrôlée par le travail d'agences hypothécaires spécialement créées.
L'obtention d'un crédit immobilier est un processus très complexe et en plusieurs étapes, qui comprend la collecte d'un grand nombre de documents, la recherche d'un appartement convenable, une évaluation immobilière, une assurance et un long chèque bancaire de l'emprunteur pour sa fiabilité. Pour faciliter ce processus, de nombreux emprunteurs se tournent vers les agences immobilières et les courtiers hypothécaires pour obtenir de l'aide.
Après la signature du contrat de prêt pour l'emprunteur, le crédit "en semaine" commence, à savoir, le remboursement du prêt. Selon les conditions de la banque prêteuse, l'emprunteur pourra déposer des fonds sur le compte en espèces ou rembourser le prêt par virement bancaire, le faire à une date précise ou simplement n'importe quel jour du mois, etc.
Avantages d'un prêt hypothécaire
Le principal avantage d'un prêt hypothécaire est la possibilité d'emménager immédiatement dans votre propre appartement et de ne pas économiser d'argent pendant de nombreuses années, tout en donnant une part importante du budget familial au logement locatif. Les biens immobiliers achetés à crédit deviennent immédiatement la propriété de l'emprunteur et il peut s'inscrire pour lui-même et les membres de sa famille.
La sécurité de ces prêts à long terme (généralement une hypothèque est émise pour 15 à 20 ans) est assurée par l'assurance de l'immobilier, de la vie et de la capacité de travail de l'emprunteur.
Un autre avantage incontestable est la possibilité de bénéficier d'une déduction fiscale de 13% du coût de l'appartement acheté. Cet avantage permet en effet de réduire le coût du crédit immobilier, puisque les fonds reçus peuvent être utilisés pour un remboursement anticipé partiel du prêt. En outre, certaines catégories de citoyens ont la possibilité d'emprunter un logement à des conditions préférentielles particulières. Aujourd'hui, les jeunes familles, les employés du budget et les militaires peuvent demander un prêt hypothécaire dans le cadre d'un programme spécial.
Inconvénients du prêt hypothécaire
Comme pour toute autre forme de prêt bancaire, le principal inconvénient des prêts hypothécaires est le montant élevé des trop-payés. Ainsi, dans certains cas, le montant total des remboursements du prêt peut dépasser de 100 % le coût initial de l'appartement. Le montant du trop-payé est composé des intérêts sur le prêt et des primes d'assurance annuelles. De plus, lors d'une demande de crédit immobilier, l'emprunteur devra payer sur ses fonds propres les frais de notaire, d'expertise du bien immobilier acquis et les commissions bancaires supplémentaires. Toutes ces dépenses sont assez impressionnantes.
Le bien acquis étant mis en gage par la banque, des restrictions lui seront imposées, c'est-à-dire que le propriétaire du bien ne pourra pas vendre, échanger, louer, réaménager, etc. jusqu'au remboursement intégral du prêt.
Les inconvénients des prêts hypothécaires peuvent également être attribués aux exigences excessives des banques en ce qui concerne le logement acquis, l'expérience professionnelle et le niveau de revenu de l'emprunteur potentiel.
