La taille du revenu de l'emprunteur est l'un des facteurs les plus importants affectant l'approbation d'un prêt hypothécaire. Il doit être suffisant pour faire face aux obligations hypothécaires.
Comment déterminer le niveau de revenu d'un prêt hypothécaire
Afin de déterminer le niveau de revenu requis pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez calculer la mensualité. Cela dépend du montant de l'acompte, du montant et des conditions du prêt.
Par exemple, avec un prêt hypothécaire de 5,5 millions de roubles. avec un taux de 13,5 % pour une période de 10 ans et avec un paiement initial de 10 %, le montant des mensualités sera de 74 537,98 roubles. Certaines banques exigent que le revenu de l'emprunteur soit tel que le paiement hypothécaire mensuel ne dépasse pas 30% du revenu, dans d'autres - 40-50%. Donc, si la banque a une barre de 40%, alors vous devez multiplier la mensualité par 2,5, ce sera le revenu minimum. Ceux. si le paiement mensuel est de 74,5 mille roubles, le revenu doit être d'au moins 186,25 mille roubles.
Si l'emprunteur ne dispose pas de revenus suffisants pour percevoir le montant requis, il peut soit augmenter l'acompte, soit prolonger la durée du prêt. Ainsi, si, avec les paramètres spécifiés, l'emprunteur paie 20% du coût de l'appartement, le paiement diminuera à 66 254,71 roubles et le revenu devrait être de 162,63 mille roubles. Une augmentation de la durée de l'hypothèque à 20 ans réduira de 13 000 roubles. paiement mensuel et revenu requis - 32,5 mille roubles. Il est important de tenir compte du fait qu'une augmentation des conditions de prêt entraîne des taux d'intérêt plus élevés pour l'utilisation d'un prêt, ainsi qu'une augmentation du montant du trop-payé. Ainsi, à Sberbank avec un prêt hypothécaire jusqu'à 10 ans, le taux est de 13,5 %, jusqu'à 20 ans - 13,75 % et jusqu'à 30 - 14 %.
Avec des remboursements de crédits différenciés, plus rémunérateurs pour les emprunteurs en terme de trop-perçu, le montant des mensualités en début de versement sera plus élevé qu'avec des versements de rentes. En conséquence, le montant du revenu doit être plus élevé pour que l'emprunteur puisse effectuer des paiements. Donc, avec une hypothèque de 10 ans d'un montant de 3,5 millions de roubles. avec un taux de 13,5%, les mensualités d'un régime de rente s'élèveront à 53 296 roubles. En conséquence, le revenu devrait être d'environ 106-133, 25 000 roubles. Avec un régime différencié, ils atteindront initialement 69 297 roubles. (bien qu'à la fin des paiements, ils atteindront 29 500 roubles), les revenus pour l'obtention d'un tel prêt devraient donc être plus élevés - de 138,58 à 173,23 mille roubles.
Certaines banques autorisent une estimation préliminaire du montant maximum du prêt en fonction du montant des revenus. Par exemple, à Sberbank avec un revenu de 60 000 roubles. vous pouvez compter sur une hypothèque pouvant aller jusqu'à 3,5 millions de roubles. pour une durée de 20 ans.
Quels autres facteurs affectent l'approbation hypothécaire
Il est à noter que bien que le revenu de l'emprunteur soit vraiment très important pour l'obtention d'un prêt, avec eux, d'autres facteurs sont pris en compte. En particulier, la nature de l'emploi du salarié (permanent, sous contrat, entrepreneur individuel ou chef d'entreprise, etc.), la durée et la continuité de son expérience professionnelle, la composition familiale, la disponibilité d'autres prêts, le niveau d'études, la présence d'autres actifs. Ainsi, par exemple, si l'emprunteur possède un autre appartement, une voiture ou un autre bien de valeur, le montant de son revenu peut être inférieur.
Les emprunteurs qui n'ont pas la possibilité de confirmer leurs revenus aujourd'hui ont la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire sans fournir aucun certificat. Sberbank et VTB24 émettent des hypothèques sur la base de deux documents. La seule limitation de ces prêts est que l'emprunteur doit disposer d'un acompte assez impressionnant pour l'achat d'un logement - au moins 35-40%.
