Le marché des prêts hypothécaires regorge aujourd'hui d'une variété de programmes bancaires, ce qui rend difficile le choix du plus optimal. Il est possible de trouver un prêt immobilier rentable uniquement avec les paramètres donnés du paiement initial, le montant et les conditions du prêt.
Taux d'intérêt hypothécaire
Pour la plupart des emprunteurs, une hypothèque rentable signifie un faible taux d'intérêt. Il est toujours déterminé sur une base individuelle et dépend d'un certain nombre de facteurs. En particulier, le montant de l'acompte, les modalités et le montant du prêt. Les banques fixent également le taux sur la base des documents fournis confirmant les revenus et l'ancienneté, la disponibilité d'une assurance vie et maladie formalisée. Le taux d'intérêt varie également en fonction de la région et du type de logement (immeuble neuf ou appartement sur le marché secondaire). De nombreuses banques proposent des conditions préférentielles de crédit immobilier à certaines catégories d'emprunteurs (militaires, scientifiques, enseignants, fonctionnaires, etc.). Il est avantageux de contracter une hypothèque auprès de la banque où vous recevez votre salaire.
Une augmentation du montant du prêt n'entraîne pas toujours une augmentation du taux d'intérêt du prêt. Dans VTB24 et Sberbank, la relation est inverse - plus le prêt est important, plus l'intérêt pour l'emprunteur est faible.
Le taux d'intérêt dépend souvent du montant de l'acompte. Plus vous disposez de fonds, plus le prêt sera rentable pour vous. Par exemple, dans Sberbank avec une contribution initiale de 50% ou plus, le taux sera de 12,5%, de 30 à 50% - 12,75% et moins de 30% - 13%.
En émettant des prêts à long terme, les banques ont des risques économiques supplémentaires qui peuvent dévaluer les fonds restitués. Par conséquent, ils facturent des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts à long terme. En moyenne, la différence des taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires à 10 et 30 ans est en moyenne de 0,5 à 2 points de pourcentage.
Pour déterminer l'offre hypothécaire la plus avantageuse, vous pouvez utiliser les capacités des portails bancaires spécialisés qui vous permettent de comparer les programmes bancaires en fonction des paramètres hypothécaires. Par exemple, de telles options sont disponibles sur les portails Banki.ru et Sravn.ru.
Type de versement hypothécaire
Le montant du trop-payé sur une hypothèque est influencé non seulement par la taille du taux d'intérêt, mais aussi par le type de paiements. Les paiements différenciés sont plus rentables, dans lesquels la dette principale est éteinte avec les intérêts. Alors que selon le régime de rente, au début, presque tous les paiements servent à rembourser les intérêts, et le montant de la dette principale reste pratiquement inchangé. Dans le même temps, un programme de remboursement de prêt différencié n'est pas disponible pour tous les emprunteurs, car les paiements initiaux sur une telle hypothèque seront d'un ordre de grandeur plus élevé.
Après avoir obtenu un crédit immobilier, il est nécessaire de continuer à analyser le programme de prêt. Après tout, il est toujours possible de refinancer un prêt hypothécaire et de le rendre plus rentable.
Les paiements de rentes sont plus rentables pour les banques, le type différencié est donc extrêmement rare. Le choix du régime qui leur convient le mieux pour payer est fourni par une liste limitée de banques. Parmi eux se trouvent Gazprombank et Rosselkhozbank. Donc, si vous prenez une hypothèque à Rosselkhozbank pour 5 millions de roubles. pour une période de 10 ans avec un versement initial de 15 %, le taux d'intérêt sera de 13, 5 %. Si vous payez en versements de rente, le trop-payé sera de 3,52 millions de roubles et le paiement mensuel sera de 64,72 000 roubles. Alors que dans un régime différencié, le trop-payé sera de 2,89 millions de roubles. (630 mille roubles de moins), et le paiement mensuel est de 35, 8 mille roubles. jusqu'à 84, 15 mille roubles Un tel paiement peut être offert par un emprunteur disposant de revenus suffisamment élevés, ce qui réduit le nombre de demandeurs d'un prêt immobilier avec un régime de paiement différencié.
Paquet minimum de documents
De nombreux emprunteurs sont effrayés par le fait qu'une hypothèque nécessite la fourniture d'un ensemble complet de documents. Pour certains, il est assez problématique de les fournir, par exemple, en raison du manque de revenus officiellement confirmés. Mais aujourd'hui, il est possible d'obtenir une hypothèque sur deux documents avec un versement initial de 35% ou plus. De tels programmes hypothécaires sont développés par Sberbank et VTB24.
Les risques des banques dans ce cas sont minimes, car l'appartement hypothécaire sert de garantie pour le prêt.
