Le prix d'un prêt est le principal critère de choix d'une proposition de prêt par un emprunteur. Il s'agit d'une expression monétaire de paiement pour l'utilisation de l'argent emprunté, qui reflète le montant du trop-payé pour un prêt.
Ce qui détermine le prix du prêt
Le coût d'un prêt est étroitement lié au principe de remboursement des relations de crédit, puisque la banque perçoit des revenus lors de l'émission d'un prêt. Le taux de prêt est défini comme le rapport entre le revenu de la banque pour l'émission d'un prêt et le montant du prêt. Par exemple, avec un montant de prêt de 100 000 roubles. et le prix du prêt de 25 mille roubles. le taux annuel est de 25 %.
Le prix du prêt est directement déterminé par le niveau du taux d'intérêt. Ce dernier se forme sous l'influence du rapport de l'offre et de la demande des différents types de prêts. Cela dépend de plusieurs facteurs:
- la dynamique d'attraction des dépôts de la population, ainsi que le taux d'intérêt moyen sur les dépôts;
- la situation économique du pays (taux d'inflation, etc.) - le taux d'emprunt doit couvrir le taux d'inflation;
- la politique de crédit de la Banque centrale de la Fédération de Russie, le taux de refinancement auquel la Banque centrale de la Fédération de Russie prête aux autres banques;
- le taux d'intérêt moyen sur le marché des prêts interbancaires;
- la structure des actifs de la banque, plus la part des fonds empruntés est importante, plus le prêt est cher;
- le niveau de concurrence sur le marché, qui affecte la demande de crédit de la part des emprunteurs, plus il est faible, plus le crédit est bon marché;
- durée et type de prêt;
- le degré de risque du prêt - les prêts non garantis sans garants se caractérisent par un degré de risque plus élevé et sont émis à un taux d'intérêt plus élevé.
Comment se forme le prix réel du prêt
Il semblerait que calculer le coût réel d'un prêt, connaissant les intérêts annuels et la durée du prêt, soit assez simple. Mais dans ce cas il y a des écueils, et le prix réel du prêt peut être plusieurs fois supérieur au taux d'intérêt fixe.
Les versements du prêt sont constitués des versements pour le remboursement de la dette principale, des intérêts sur le prêt, ainsi que des commissions. Ces derniers sont souvent cachés aux yeux des utilisateurs au stade de la conclusion d'un contrat. Il peut s'agir de commissions pour l'examen et l'émission d'un prêt, pour l'ouverture et la tenue d'un compte, pour son maintien.
Certaines banques facturent des frais supplémentaires pour le retrait d'espèces (généralement lors de l'utilisation de cartes de crédit).
En outre, l'accord peut établir des paiements à des tiers aux frais de l'emprunteur. En règle générale, cela s'applique aux prêts hypothécaires, qui prévoient le paiement des services d'experts, d'assureurs, de notaires, etc., ou aux prêts automobiles (paiement CASCO). Tout cela peut conduire au fait que le taux de 20% par an, en tenant compte de toutes les commissions, peut se transformer en tous les 50%.
Séparément, le coût du prêt peut comprendre des amendes et pénalités pour retard de paiement sur les mensualités. Ils sont individuels dans chaque banque.
Récemment, des lois sont apparues dans le droit russe qui protègent les emprunteurs contre les frais et intérêts cachés. La banque est tenue d'informer l'emprunteur de tous les types et modalités de remboursement du prêt.
Ainsi, selon la loi russe, les banques doivent informer l'emprunteur du coût total du prêt (CCC), qui est exprimé en pourcentage. Il doit inclure tous les paiements spécifiés dans le contrat. En outre, les tribunaux ont interdit aux banques de facturer une commission pour le remboursement anticipé d'un prêt, ainsi que des commissions pour la gestion et la tenue d'un compte.
