Après 2008, l'intérêt de la population pour les dépôts multidevises a fortement baissé. En effet, en période de stabilité financière, l'opportunité d'ouvrir un tel dépôt est discutable. Mais les événements récents et les fortes fluctuations des taux de change ont accru la demande de dépôts multidevises.
Avantages des dépôts multidevises
Le principal avantage des dépôts multidevises est la possibilité de diversifier les investissements et de maximiser la protection contre les risques de change. Nos compatriotes négligent souvent la règle d'or, qui stipule qu'« on ne peut pas mettre tous ses œufs dans le même panier ». Dans les dépôts multidevises, les fonds sont répartis entre plusieurs devises.
En Russie, les dépôts les plus courants sont ceux qui comprennent simultanément des roubles, des dollars et des euros. Mais certaines banques ajoutent des livres sterling ou des francs suisses à un tel portefeuille d'investissement standard. Bien que la demande de devises exotiques soit encore faible.
Le deuxième avantage important est la flexibilité dans la gestion des fonds. Le client peut transférer des fonds d'une devise à une autre sans perdre d'intérêt.
Lors de l'ouverture de dépôts séparés en roubles et en devises étrangères, le déposant n'a pas cette possibilité. Avant de se convertir, il doit retirer de l'argent du dépôt avant la date prévue et perdre toute rentabilité.
Inconvénients des dépôts multidevises
L'un des inconvénients des dépôts multidevises est qu'ils ont des taux d'intérêt plus bas par rapport aux dépôts classiques. Certes, fin 2014, les banques ont relevé les taux sur ces dépôts. Par exemple, les taux sur les dépôts multidevises à la Banque Ugra sont actuellement fixés à 12-18% pour le rouble, 4-6% pour l'euro et 4,5-7% pour le dollar. Dans "BinBank", ils sont 8-13% pour les roubles, 2-6% en euros et 2,5-6% en dollars. À Sberbank, les taux marginaux en roubles sont de 8, 18%, en euros - 3, 75%, en dollars - 3, 96%.
Il convient de noter que dans les dépôts multidevises, il existe un solde irréductible. C'est-à-dire que vous pouvez convertir des fonds non pas indéfiniment, mais dans les limites établies.
Certaines banques proposent même ce produit exclusivement aux déposants fortunés. Par conséquent, ils fixent des montants de départ plus élevés pour l'ouverture d'un dépôt multidevises.
Selon les déposants, les avantages des dépôts multidevises sont annulés par les spreads extrêmement peu rentables fixés par les banques. Avec de petites fluctuations entre les taux, la conversion devient souvent inutile. Les conditions de conversion favorables pour les dépôts multidevises sont rares. Après tout, la différence entre le prix d'achat et le prix de vente de la monnaie par les banques est établie indépendamment et non sur la base du taux de change de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Il peut atteindre 1, 7-1, 9 p.
Un certain nombre de banques ne fixent des taux de conversion avantageux que pour des transactions relativement importantes. Par exemple, dans la banque "Yugra", la différence entre le prix d'achat et de vente est de 6-14 kopecks, mais uniquement pour les transactions à partir de 1000 dollars ou euros, 50 000 roubles.
Multidevises ou dépôts classiques séparés en roubles et en devises étrangères ?
Pour calculer la rentabilité d'investir de l'argent dans des dépôts multidevises et individuels en roubles et en devises étrangères, vous pouvez prendre les offres de l'une des plus grandes banques - Alfa-Bank. Les paramètres initiaux sont les suivants: 100 mille roubles, 1000 euros et dollars chacun, la période est de 1 an.
Si nous supposons qu'il n'y a pas eu de conversion au cours de l'année, le rendement du dépôt multidevises sera le suivant:
- en roubles - 10 143 roubles. (taux 9, 7% avec capitalisation mensuelle);
- en dollars - 42 dollars (taux 4,1% avec capitalisation mensuelle);
- en euros - 37 euros (taux 3, 6% avec capitalisation mensuelle).
Pour les dépôts traditionnels (par exemple, le dépôt « Victoire »):
- en roubles - 16 788 roubles. (taux 15,62% avec capitalisation mensuelle);
- en dollars - 59 dollars (taux 5.75% avec capitalisation mensuelle);
- en euros - 53 euros (taux 5, 22% avec capitalisation mensuelle).
Ainsi, le mode traditionnel de distribution des devises est évidemment plus avantageux en termes de rentabilité. Dans le même temps, vous pouvez profiter des offres saisonnières rentables de différentes banques et obtenir encore plus de bénéfices.
Mais l'intérêt d'ouvrir un dépôt multidevises n'est pas d'obtenir le revenu passif maximum. Il faut comprendre que pour qu'un dépôt multidevises devienne vraiment rentable, son propriétaire doit comprendre la situation des devises du marché. Il est nécessaire d'analyser les facteurs affectant le comportement des devises, et de pouvoir choisir le bon moment pour les acheter ou les vendre. Le déposant doit surveiller en permanence la situation sur le marché financier. Autrement dit, ce produit n'est pas destiné à un investisseur de masse.
Si vous ne prévoyez pas de conventionner la devise, il est préférable d'ouvrir des dépôts séparés traditionnels.
