Le portefeuille de prêts permet à la banque de profiter des fonds émis à intérêt. Il existe de nombreux classements. Le meilleur portefeuille de prêts est considéré comme le meilleur, ce qui crée des conditions favorables pour les emprunteurs. Cela montre la maturité et la fiabilité de la banque.
Portefeuille de prêts bancaires - le montant des dettes que les clients ont envers l'institution au cours d'une période donnée. C'est un chiffre qui est calculé par rapport à une date. Il est tenu compte du fait que les opérations de prêt sont effectuées quotidiennement.
Types de portefeuilles de prêts
Le portefeuille de crédits est brut et net. Le premier comprend les prêts émis mais non remboursés. Le net est calculé moins le montant des provisions constituées en cas de pertes. Toute institution financière solide devrait avoir un fonds de réserve. Sa taille est révélatrice de l'opportunité et des risques.
Les portefeuilles diffèrent également par rapport à la politique de la banque:
- Optimal. Il correspond au mieux à la stratégie de marketing et de crédit de la banque.
- Équilibré. Il vise à résoudre le problème le plus controversé "risque - rentabilité". Il est de structure similaire et optimal, mais peut différer du premier à des étapes distinctes.
- Risque neutre. Cette option a des indicateurs de risque et de rentabilité faibles.
Ils sont également subdivisés pour d'autres motifs. Selon les sujets de crédit, ils sont divisés en types pour les personnes physiques et les personnes morales. Les termes peuvent être à court terme, à moyen terme, à long terme. Plus un prêt à court terme est en volume, plus il est considéré comme liquide.
Caractéristiques de la formation
La création d'un portefeuille de prêts est la tâche principale de toute institution financière, car elle vous permet de réaliser un profit. Aujourd'hui, il est d'usage de distinguer plusieurs étapes de formation. Chacune prend en compte les principes généraux et spécifiques de constitution du portefeuille de crédits.
Chaque banque qui décide de fournir des fonds aux citoyens doit:
- analyser les facteurs qui ont influencé le montant de la demande;
- accumuler le potentiel de crédit;
- assurer le juste équilibre entre le potentiel et les prêts;
- élaborer un plan qui vous aidera à améliorer votre portefeuille existant.
Lors de la formation de la structure, divers facteurs affectant le développement de l'ensemble de la banque sont pris en compte. Il s'agit notamment des caractéristiques du secteur marchand, par exemple, le travail des institutions commerciales affecte certains secteurs économiques.
Le montant du capital bancaire est également un paramètre important. La limite maximale autorisée délivrée à chaque emprunteur en dépend. De ce fait, il agit comme un facteur limitant.
Lorsque toutes les étapes ont été franchies, il reste à mener une gestion efficace de l'entreprise. Il est basé sur la rentabilité en minimisant les risques. L'ensemble de la structure organisationnelle repose sur une délimitation claire des compétences des employés. Les dirigeants à différents niveaux ont leurs propres pouvoirs, ils peuvent modifier les conditions de base d'octroi de prêts, en tenant compte des formules précédemment créées.
Qu'est-ce qui est et n'est pas inclus dans le portefeuille?
La structure comprend la possibilité de choisir un compte de prêt en devise étrangère ou en rouble, la disponibilité et la méthode de fourniture de biens en garantie, et les spécificités du remboursement de la dette. Selon la politique de la banque, la liste spécifiée peut être complétée par d'autres éléments.
La particularité est que le portefeuille de prêts ne comprend pas les prêts accordés aux agences gouvernementales, divers fonds hors budget. Cela est dû à la création de conditions spéciales pour eux, qui impliquent l'absence de garantie ou une réduction significative des taux d'intérêt. Par conséquent, le portefeuille de prêts ne montre que les activités typiques d'une institution financière.
Ainsi, la constitution d'un portefeuille de prêts est la première étape vers l'obtention du résultat souhaité. Cet indicateur est affiché sur la notation de la banque. Par conséquent, il est important d'utiliser les données obtenues lors de l'analyse et de les appliquer à la résolution de problèmes pratiques. L'un des outils les plus efficaces pour élever le niveau d'une banque est le développement et la mise en œuvre d'un portefeuille optimal. Un équilibre des actifs et des passifs correctement formé permet à la direction de choisir correctement le cours actuel, en tenant compte des risques et du potentiel.
