La souscription sert à vérifier non seulement les paramètres économiques, mais aussi psychologiques d'un emprunteur potentiel. Il est important pour la banque de connaître la probabilité de remboursement du prêt accordé. Connaître les principes généraux de la souscription peut augmenter les chances d'obtenir une réponse positive lors de la soumission d'une demande.
Définition du concept
La souscription est un terme qui a plusieurs significations dans le secteur économique. L'une des définitions clés de la souscription est l'évaluation des risques lors de la décision d'accorder un prêt ou lors de la conclusion de tout type de contrat.
Toute banque a son propre système de vérification pour un client qui souhaite obtenir un prêt. Fondamentalement, ce système comprend: évaluer le profit de l'emprunteur, déterminer sa situation de crédit, évaluer la garantie que l'emprunteur est prêt à fournir à la banque.
Sur la base des résultats d'un tel test, la banque peut approuver ou rejeter la demande de prêt. De plus, tout établissement de crédit a la possibilité de prendre la décision d'octroyer un prêt à ses propres conditions, et non à celles demandées par un client potentiel. Par exemple, une banque peut proposer de diminuer le montant du prêt et/ou d'augmenter le taux d'intérêt.
Types de souscription
Il existe 2 types de souscription:
- Automatique (score);
- Individuel.
Une évaluation automatique par la banque est effectuée lors d'un contrôle express de la solvabilité de l'emprunteur en crédit à la consommation pour de petits montants (par exemple, crédit TPV, crédit express). L'employé de banque saisit des informations sur l'emprunteur dans un programme spécial, sur la base duquel il lui attribue un certain nombre de points. Sur la base des résultats des points gagnés, une décision sur le prêt est prise. Ce système d'évaluation client léger prend peu de temps (jusqu'à 1 heure).
La souscription individuelle est utilisée pour les prêts de montants importants (prêts automobiles, crédits immobiliers, etc.). Dans le processus d'évaluation de l'emprunteur, plusieurs services bancaires interagissent à la fois: crédit, juridique, service de sécurité. Ils procèdent à une évaluation minutieuse des informations fournies par l'emprunteur, à la suite de quoi le délai d'examen de la demande de prêt s'allonge et peut aller jusqu'à 10 jours.
La conclusion finale sur la demande dans ce cas est faite par le souscripteur, qui analyse les informations fournies par l'emprunteur et les services connexes. Pour prouver les données du questionnaire, un employé de banque, en règle générale, se rend sur le lieu de travail de l'emprunteur et de ses personnes de contact.
Ce qui est inclus dans la procédure de souscription manuelle
- Des informations sur l'emploi de l'emprunteur sont collectées et analysées - sa fiabilité, son ancienneté, sa profession, la valeur de l'emprunteur sur le marché du travail;
- Les frais mensuels de l'emprunteur sont analysés;
- Le rapport entre le montant demandé par l'emprunteur et le budget familial total est pris en compte;
- Le montant des revenus de l'emprunteur est vérifié - officiel et supplémentaire (le cas échéant);
- L'historique de crédit est considéré en termes de refus de prêt passés ou de remboursement réussi / infructueux de prêts antérieurs;
- La vérification des données sur la propriété (immobilier, voitures, terrains, titres) est effectuée;
- Le niveau d'éducation de l'emprunteur est évalué;
- La fiabilité de l'employeur de l'emprunteur est vérifiée;
- La ponctualité du paiement des factures de services publics est étudiée;
- La banque vérifie l'emprunteur pour un casier judiciaire, responsabilité administrative.
