Pour de nombreuses familles, l'achat d'un appartement avec un prêt hypothécaire est la seule chance d'acheter leur propre maison. Quelles évolutions des programmes hypothécaires peut-on attendre à partir de 2015 ?
Prévisions du marché hypothécaire pour 2015
La croissance du marché du crédit immobilier en 2014 s'est ralentie par rapport à 2013 (selon les premières estimations, elle s'élevait à 21% contre 34% un an plus tôt).
En 2015, une nouvelle baisse de la croissance du marché hypothécaire est attendue en raison de la hausse du coût des prêts, d'une baisse du pouvoir d'achat des citoyens (conséquence de la dévaluation du rouble) et de l'incertitude de la situation économique.
En revanche, les facteurs suivants joueront le rôle de facteurs de soutien: la popularité croissante des investissements immobiliers comme moyen fiable d'économiser de l'argent et la baisse projetée des prix des appartements.
Taux hypothécaire en 2015
En 2015, la tendance à la baisse des taux hypothécaires s'arrêtera. La chute des taux hypothécaires moyens à 6-8 %, comme le prévoyaient de nombreuses prévisions il y a 5 ans, n'est pas à prévoir. Au contraire, les taux hypothécaires en 2015 ne feront que croître.
Ainsi, la Sberbank a déjà, fin décembre 2014, augmenté les taux des prêts hypothécaires de 14,5 à 16%. Mais même de telles conditions ne peuvent compter que sur les clients salariés de la banque qui ont souscrit un contrat d'assurance. Pour les autres emprunteurs, les conditions seront plus strictes - ils pourront compter sur un taux d'environ 17,5%. VTB24, un autre populaire parmi les emprunteurs hypothécaires, a également augmenté le taux d'intérêt sur les prêts à 14,9% avec assurance et à 15,95% sans elle. Naturellement, les termes des contrats hypothécaires existants ne seront pas révisés.
En moyenne, le taux hypothécaire sur le marché a bondi à près de 19%, ce qui le rendait inabordable pour de nombreux Russes. L'évolution de la situation à l'avenir dépendra de nombreuses raisons, notamment la situation économique du pays et la réduction du taux directeur par la Banque centrale de la Fédération de Russie. Mais selon les prévisions les plus optimistes, les taux hypothécaires seront en moyenne de 15 à 17 %. Cependant, il n'est pas exclu que l'État soutienne le marché hypothécaire en accordant des subventions à taux d'intérêt.
Outre la hausse des taux, on peut s'attendre au durcissement des exigences des banques envers les emprunteurs en raison de la croissance des dettes hypothécaires en souffrance. En particulier, une augmentation du montant de l'acompte minimum et des exigences plus élevées en ce qui concerne le montant du salaire et l'expérience professionnelle de l'emprunteur.
Qu'adviendra-t-il des prêts hypothécaires en devises en 2015
De nombreux emprunteurs hypothécaires russes en devises se sont retrouvés dans une situation très difficile en raison de la grave dévaluation du rouble fin 2014. En conséquence, tous les risques de change sont tombés sur les épaules des emprunteurs. Cela a particulièrement touché ceux qui ont des revenus en roubles et qui doivent convertir des roubles en monnaie. Ces personnes ont contracté des prêts hypothécaires dans une situation économique plus favorable avec l'espoir d'un taux de change du rouble stable et en se concentrant sur un taux d'intérêt plus bas.
Le gouvernement prépare un certain nombre de projets de loi visant à soutenir les emprunteurs en devises qui se trouvent dans une situation difficile en raison de la chute du rouble. En particulier, les députés veulent interdire les prélèvements de logement pour des dettes hypothécaires en dollars ou en euros.
Il est également prévu de discuter du projet, selon lequel l'hypothèque peut devenir exclusivement en rouble. Le projet de loi propose d'interdire l'émission d'hypothèques dans n'importe quelle devise étrangère. Il convient de noter que la popularité des prêts hypothécaires en devises est maintenant assez faible. Sa part dans le volume total des prêts émis ne dépasse pas 1%.
Mais les exigences des emprunteurs eux-mêmes, qui ont exigé que la Banque centrale de la Fédération de Russie partage avec eux une partie des risques de change, sont jusqu'à présent restées sans satisfaction. Ils ont également décidé de ne pas accorder de congés hypothécaires.
Un nouveau programme d'hypothèque sociale commence à fonctionner
En 2015, un programme d'hypothèques sociales avec le soutien de l'AHML commencera à fonctionner en Russie. Les participants au programme peuvent s'attendre à recevoir un logement à un coût réduit (par rapport au prix du marché) et à un taux plus attractif - de 10, 6 à 12, 84%.
Ce taux devrait être près de la moitié de la moyenne du marché. Le paiement initial sera de 10% et le coût par mètre carré ne dépassera pas 30 000 roubles. La durée du prêt peut aller jusqu'à 10 ans. Le programme sera disponible dans toute la Russie.
Le cercle des emprunteurs potentiels pour l'hypothèque sociale en 2015 est assez restreint. Ce sont des familles dont chaque membre a moins de 18 mètres carrés; bénéficiaires du capital maternité; parents avec beaucoup d'enfants.
