Les banques tentent de se protéger des prêts problématiques de plusieurs manières: vérification des revenus, du lieu de travail, de l'âge de l'emprunteur, étude attentive des antécédents de crédit, etc. Cependant, quels sont ces prêts problématiques ? Et comment menacent-ils le débiteur et la banque ?
Un prêt à problème est un prêt que l'emprunteur ne peut pas rembourser. Ces emprunteurs contractent souvent plusieurs emprunts sans tenir compte de leurs propres capacités financières et, par conséquent, il leur est déjà problématique de rembourser des obligations au moins en partie des dettes qu'ils ont contractées.
Pour les banques, ce problème est encore plus grave. Premièrement, ils perdent le bénéfice qu'ils s'attendaient à recevoir du prêt, ce qui les oblige à retirer de l'argent des réserves pour rembourser les dépôts, etc. Deuxièmement, afin de recevoir les fonds émis à l'emprunteur, les banques doivent réinvestir de l'argent: la rémunération des employés qui travaillent avec les débiteurs est dépensée pour des mesures telles que le contentieux ou la saisie des biens de l'emprunteur. Et tout cela, encore une fois, prend du temps.
Et si la banque parvient toujours à forcer l'emprunteur négligent à payer le prêt, elle transférera presque tous les coûts au débiteur. Mais si l'emprunteur n'est pas en mesure d'effectuer des paiements réguliers, la banque subira certainement des pertes qu'elle ne pourra en aucun cas compenser.
Par conséquent, les banques essaient non seulement de vérifier à l'avance le futur emprunteur, mais également d'agir dans les plus brefs délais si le paiement du prêt n'a pas été reçu dans les délais. Dans ce cas, les mesures suivantes sont appliquées au débiteur (parfois un délai d'un jour suffit):
- appels avec rappel de paiement;
- lettres avec l'obligation de se conformer aux termes de l'accord de prêt;
- lettres de rappel des pénalités de retard de paiement;
- une proposition de résiliation anticipée du contrat de prêt avec le paiement de la totalité du montant par l'emprunteur en une seule fois.
Cependant, un prêt en retard n'est pas problématique. Elle ne sera considérée comme telle que lorsque le délai de non-paiement atteint 90 jours, durant lesquels le débiteur n'a effectué aucun paiement. Bien que ce ne soit qu'un des signes dont un prêt à problème a plusieurs:
- retards dans les paiements réguliers sans justification;
- absence d'états financiers de l'emprunteur ou refus de les fournir;
- longue absence de communication avec l'emprunteur;
- changement de direction de l'activité.
La banque résout ce genre de problème de plusieurs manières:
- Révision du contrat de prêt afin de modifier le taux d'intérêt et le montant du paiement régulier. Ou changer le statut de la dette en courant au lieu d'en souffrance (les banques prennent cette mesure, le plus souvent lorsqu'elles veulent maintenir la coopération avec l'emprunteur).
- Résiliation d'un contrat de prêt, qui a été conclu sur la base d'un gage. Et en même temps, la banque vend une partie des actifs du débiteur pour rembourser le prêt, et l'emprunteur le fait lui-même volontairement.
- Vente de garanties. Et dans ce cas, toutes les relations entre l'emprunteur et la banque sont interrompues, puisque la mesure est assez radicale.
Et dans les cas où le débiteur ne réagit pas du tout aux demandes de la banque et ne prend pas contact, ou même essaie de se cacher des obligations, sa dette est transférée à des tiers - des agences de recouvrement. Leurs méthodes impliquent le même impact psychologique et social sur l'emprunteur que la banque, mais les collecteurs sont beaucoup plus persistants et radicaux. En conséquence, le débiteur, le plus souvent, abandonne et accepte de rembourser le prêt problématique.
