Lorsqu'un emprunteur contracte un prêt auprès d'une banque, il reçoit une copie de l'accord, qui contient toutes les données, y compris le taux d'intérêt du prêt et son coût total. Ces tarifs sont toujours différents.
Quel est le taux d'intérêt
Lors de l'émission d'un prêt, la banque informe le client du montant du taux d'intérêt pour l'utilisation du prêt. Souvent, en essayant d'attirer des clients, les organismes de crédit déclarent un taux d'intérêt attractif pour l'utilisation d'un prêt, mais tous les emprunteurs ne font pas attention aux frais supplémentaires et aux paiements en faveur de la banque, qui augmentent considérablement sa valeur. Dans le même temps, les établissements de crédit tirent leurs avantages financiers de ces frais.
Selon la directive adoptée par la Banque centrale de Russie n° 2008-U, les banques sont tenues d'indiquer dans l'accord le coût total du prêt, y compris les paiements en leur faveur, effectués une fois par l'emprunteur. Ce document précise que lors du calcul du coût total d'un prêt, un établissement de crédit est tenu d'informer l'emprunteur de tous les types de paiements qu'il devra payer en sa faveur, y compris le calcul des opérations suivantes:
- remboursement du principal du prêt;
- remboursement des intérêts pour l'utilisation du prêt;
- paiement du montant de la commission pour l'exécution du contrat;
- le paiement d'une commission pour l'octroi d'un prêt;
- les commissions d'ouverture et de tenue de compte;
- les commissions pour les services de règlement et de trésorerie, pour le service d'une carte de crédit.
En outre, le coût total du prêt comprend les paiements obligatoires aux compagnies d'assurance, le paiement des services de notaires et d'avocats pour la préparation de divers documents nécessaires à la mise en gage des biens transférés en garantie du prêt.
Le coût total du prêt n'inclut pas les paiements d'assurance MTPL, les commissions pour l'obtention et le remboursement d'un prêt en espèces, y compris le paiement via les guichets automatiques (parfois ces pourcentages peuvent atteindre 3-5% du montant total). Le paiement éventuel d'une amende pour retard de paiement sur un prêt, pour blocage de carte, retenue d'une commission pour créditer des fonds sur une carte de crédit par des organismes de crédit tiers, etc. n'est pas non plus pris en compte.
Taux d'intérêt effectif et manque à gagner
Tous ces versements augmentent considérablement le coût du prêt pour l'emprunteur. Cependant, face à une concurrence féroce sur le marché des prêts, essayant d'attirer des clients, les banques refusent dans la plupart des cas de facturer la plupart des commissions, mais même dans ce cas, le coût du prêt sera plus élevé que celui indiqué dans l'accord. Cela est dû au fait qu'il existe un concept de taux d'intérêt effectif et d'intérêt composé. Dans ce cas, dans le calcul du coût total du prêt, on prend en compte le montant du manque à gagner de l'emprunteur, qu'il aurait pu obtenir de ses finances s'il n'avait pas payé les intérêts du prêt avec eux, mais l'avait mis sur un dépôt à intérêt.
Pour connaître le montant total du coût du prêt, l'emprunteur, avant de signer le contrat, doit lire attentivement le document en vertu duquel il signera.
