Le taux d'intérêt est un indicateur en pourcentage qui indique le montant du prêt que l'emprunteur paiera en utilisant l'argent ou que le déposant recevra sur un dépôt bancaire.
Types de taux d'intérêt
Il existe plusieurs types de taux d'intérêt. Selon la durée, vous pouvez distinguer le taux d'intérêt annuel, mensuel, trimestriel. Le plus souvent on parle du taux à l'année ou du pourcentage par an. D'autres indicateurs sont très rarement utilisés, le plus souvent pour masquer le taux d'intérêt annuel réel d'un prêt.
Selon la propriété du taux d'intérêt à changer dans le temps, il existe des taux fixes et des taux flottants. Le taux fixe est prescrit dans le contrat, il est stable et ne change pas sous l'influence de facteurs externes. Aucune des deux parties ne peut le reconsidérer.
Contrairement à son homologue, le taux variable peut être révisé périodiquement en fonction des fluctuations de certains indicateurs. Par exemple, certaines banques augmentent les taux de dépôt lorsqu'un certain montant est atteint sur le compte. Un autre exemple est les gisements de métaux. Dans ce cas, l'argent est investi dans les métaux précieux et la rentabilité du gisement dépend de l'évolution de leurs prix sur les marchés mondiaux.
En fonction du moment de paiement des intérêts sur l'emprunt, on distingue un taux décursif et anti-sipatif. Ce dernier est payé au moment de l'émission du prêt, c'est-à-dire est avancé par l'emprunteur, ne se produit pratiquement jamais dans la pratique.
Il existe également des taux d'intérêt nominaux et réels. Le taux d'intérêt réel, contrairement au taux nominal, n'inclut pas l'inflation.
Du point de vue des acteurs du marché bancaire, une distinction est faite entre l'intérêt d'escompte (taux de refinancement), l'intérêt bancaire (taux crédit et dépôt), ainsi que le taux d'intérêt interbancaire.
Le taux de refinancement est l'indicateur économique le plus important qui reflète le pourcentage auquel la Banque centrale prête aux banques. Avec son aide, la Banque centrale régule le volume de la masse monétaire, le taux d'inflation, la balance des paiements, le taux de change du pays.
L'intérêt bancaire est la forme d'intérêt de prêt la plus courante en Russie. L'intérêt créditeur est constitué sur la base du taux de base, de la prime pour risque de non-remboursement de la dette et de la commission d'évaluation de crédit.
Les taux de dépôt sont toujours inférieurs aux taux de crédit de plusieurs points de pourcentage. La différence entre eux est appelée "marge d'intérêt", elle constitue le profit de la banque.
Le taux d'intérêt interbancaire fonctionne sur le marché des prêts interbancaires. Ils sont assez volatils et dépendent des conditions du marché.
Taux d'intérêt en Russie
Le taux de refinancement de la Banque centrale de la Fédération de Russie en Russie est de 8,25%. C'est de lui que dépendent les taux des banques sur les prêts et les dépôts. En règle générale, les banques attirent des dépôts à un taux légèrement inférieur au taux de refinancement et des prêts à un intérêt supérieur à celui-ci.
Au cours de l'année 2013, le taux moyen sur les dépôts n'a cessé de baisser. Selon la Banque centrale de la Fédération de Russie, en décembre 2013, il s'élevait à 6,2 % par an (jusqu'à un an, hors taux de demande), après avoir diminué de près de 1 % au début de l'année.
Le taux d'intérêt annuel moyen sur les prêts est beaucoup plus élevé. Fin 2013, il était de 23,5 %.
