Un crédit à la consommation nous permet de réaliser nos rêves dans les plus brefs délais. Cependant, le prix que l'on doit payer pour ce plaisir s'avère parfois injustifié. Les principaux ennemis lors du choix d'un prêt sont la précipitation et l'inattention. Comment pouvez-vous garder l'esprit clair sur le chemin de votre objectif chéri ?
Qu'est-ce qu'un prêt à la consommation
Les prêts à la consommation sont accordés pour l'achat de biens et de services pour les besoins personnels et non liés à la production des citoyens. Ils sont divisés en non-cibles (pour tous les besoins) et cibles (pour l'éducation, les voyages, l'achat d'une voiture, l'électroménager, etc.). Ils peuvent agir sous la forme d'un plan de paiement différé / échelonné pour l'achat de biens - dans ce cas, une société commerciale (magasin) agit en tant que prêteur, ou un prêt bancaire émis en espèces ou sur une carte plastifiée.
Les prêts à la consommation sont émis à la fois contre caution ou nantissement de biens immobiliers, et sans caution. Les remboursements du prêt se font sous forme de mensualités de même montant - rente ou recalculées au fur et à mesure des versements - différenciées. En termes de durée, les prêts à la consommation peuvent être à court, moyen et long terme - généralement de 3 mois à 5 ans.
Moins il faut de documents pour obtenir un prêt, plus le taux d'intérêt est généralement élevé - c'est ainsi que les banques couvrent leurs risques. Pour obtenir des prêts à la consommation pour un petit montant (jusqu'à 30 000 roubles), un ou deux documents suffiront: un passeport et un NIF, une carte d'identité militaire ou un permis de conduire - au choix. Pour les demandes de prêt plus importantes, vous aurez peut-être besoin d'un certificat de travail, d'une signature d'un garant, d'un cahier de travail, d'une pièce d'identité militaire, d'un certificat de propriété immobilière, d'un certificat sous la forme de 2-NDFL, etc.
Deux faces de la médaille
L'avantage évident d'un crédit à la consommation est la possibilité d'acheter une chose exactement au moment où on en a besoin. De plus, vous ne paierez pas l'achat immédiatement, mais en petits versements pendant assez longtemps, ce qui vous permet également d'acheter un produit qui, dans d'autres conditions, serait resté un rêve inaccessible.
Pratique et attrayant, si ce n'est pour la nécessité de calculer: le plaisir de l'achat durera très probablement beaucoup moins que les obligations du contrat de prêt, et le prix initialement attractif du produit ou du service augmentera en raison de la commission. Lors du traitement et du remboursement du prêt, vous devez garder les yeux ouverts et faire très attention à ne pas payer trop cher, entre autres, pour des services supplémentaires inutiles et des conditions particulières.
Les banques ne sont pas intéressées par le remboursement anticipé des prêts à la consommation, car les revenus d'intérêt diminuent. Par conséquent, ils fixent souvent des limites sur la durée et le montant minimum, et facturent même parfois des intérêts sur le remboursement anticipé. Étudiez attentivement comment les conditions d'un retour anticipé sont énoncées dans le contrat. Petits caractères, bien sûr.
Recherche active
Au moment de choisir un prêt à la consommation, la première chose à faire est de faire attention aux offres d'une banque avec laquelle vous avez déjà une relation: une carte de salaire, une carte de crédit, ou il y a un autre historique de crédit positif. Les entreprises ont tendance à offrir à leurs clients fidèles des conditions préférentielles et une approche plus flexible.
Mais même si les conditions de votre banque sont attractives, vous devez les comparer avec d'autres offres du marché. Pour rechercher des options, vous pouvez utiliser des calculateurs de crédit, par exemple sur Yandex, banki.ru ou sur les sites Web des banques elles-mêmes. Différents filtres vous permettent de marquer immédiatement les paramètres d'intérêt et d'étudier des programmes de prêt spécifiques.
Avec une loupe à la main
Aussi tentant que puisse paraître le taux d'intérêt annoncé par la banque, vous ne pouvez pas vous laisser guider uniquement par lui. Depuis 2007, une loi a été adoptée en Russie obligeant les banques à divulguer tous les détails d'un prêt, son taux effectif, il vaut donc vraiment la peine de passer du temps à étudier attentivement le texte écrit en petits caractères.
La commission finale sur un prêt à la consommation, en plus du taux mensuel, peut consister en des paiements non évidents tels que des frais de révision de documents, de virement, de tenue et d'ouverture de compte, des frais de retard, ainsi que des déductions à des tiers, pour exemple, assurance, transfert d'argent via d'autres banques et autres.
Tous ces détails sont prescrits dans le contrat, et s'ils ne sont pas pris en compte, ils peuvent augmenter considérablement et très désagréablement le montant des paiements.
Il existe une règle tacite selon laquelle le montant des mensualités de tous les prêts ne doit pas dépasser la moitié des revenus de la famille. Ainsi, vous vous épargnerez, vous et votre famille, des dettes écrasantes.
Le piège le plus courant sur lequel les emprunteurs tombent est les frais de gestion du compte de prêt. La commission d'ouverture et de tenue de compte peut être indiquée sous la forme d'un petit pourcentage mensuel, en plus du taux de base. Multiplié par un an, un 1% attractif se transforme en 12% et change fondamentalement le schéma des paiements.
Autre astuce - le premier mois, le principal n'est pas remboursé, mais uniquement le montant des intérêts courus. Cela permet aux banques de facturer des intérêts deux fois sur le même montant de prêt.
Vous devez étudier attentivement le contrat de prêt et les autres documents. Au besoin, rapportez-le à la maison et relisez-le dans une atmosphère détendue. Et en même temps encore une fois peser le pour et le contre, comparer les conditions avec leurs propres possibilités réelles. Il vaut la peine de consulter les employés de la banque sur les conditions qui ne semblent pas assez évidentes. Et seulement après cela, signez le contrat.
