Le refinancement peut être considéré sous deux aspects - comme l'attraction par les établissements de crédit de prêts interbancaires bon marché ou de prêts de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Dans un autre contexte, rembourser pour un emprunteur signifie obtenir un nouveau prêt auprès d'une banque à des conditions plus avantageuses pour le remboursement total ou partiel du précédent.
Refinancement de crédits à la consommation
Si l'emprunteur rencontre des difficultés financières passagères, il peut demander à sa banque de prévoir une restructuration de prêt, à savoir une augmentation de la durée du prêt lors de la modification (diminution) du montant de la mensualité. Il est à noter que toutes les banques ne font pas de concessions à l'emprunteur. Ensuite, cela vaut la peine d'essayer de refinancer un prêt.
Le schéma de refinancement du prêt est le suivant. L'emprunteur contracte un prêt auprès d'une autre banque et, avec son aide, rembourse la dette de l'ancienne. Le refinancement permet non seulement de réduire les mensualités, mais également de baisser le taux d'intérêt et, dans certains cas, de changer la devise du prêt et de remplacer plusieurs prêts par un seul.
Aujourd'hui, le refinancement est possible dans presque toutes les grandes banques. Le plus souvent, les emprunteurs refinancent des crédits immobiliers, moins souvent des crédits automobiles et des crédits à la consommation.
Aujourd'hui, le refinancement représente jusqu'à 10 % du volume total des prêts. Les banques refinancent généralement les prêts dont la maturité est supérieure à 6 mois.
Dans le cas d'un crédit immobilier, il est judicieux de ne procéder au refinancement que jusqu'à ce que la durée de remboursement de cinq ans soit atteinte et avec un solde de dette supérieur à 30%. Dans le même temps, des difficultés peuvent survenir lors du renouvellement du contrat, car le prêt est essentiellement une garantie.
Lors du refinancement, la solvabilité de l'emprunteur est évaluée par la banque, comme dans le crédit classique. L'historique de crédit de l'emprunteur est également pris en compte. Ainsi, la présence de défauts de paiement sera le facteur le plus probable du refus d'accorder un nouveau prêt.
Le paquet de documents pour le refinancement correspond entièrement au paquet de documents pour un prêt régulier Dans la plupart des cas, il s'agit d'un passeport, d'un certificat 2-NDFL, d'un contrat de prêt, de documents sur le solde de la dette principale et de la dette de prêt. Pour une hypothèque, des documents de gage sont également requis.
De manière générale, cela n'a pas toujours de sens de chercher un programme de refinancement dans une banque, puisque vous pouvez simplement émettre un autre prêt à la consommation sans préciser le but de l'obtenir. Parfois, obtenir un tel prêt sera plus facile qu'un refinancement.
Refinancement sur le marché interbancaire
Sur le marché des prêts interbancaires, l'une des formes de refinancement des banques commerciales consiste en des prêts de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Le paramètre clé dans ce cas est le taux de refinancement. Il est déterminé en fonction de la dynamique de l'économie et des processus inflationnistes.
Taux de refinancement - le montant des intérêts sur une base annualisée payable par la Banque centrale pour les prêts que la banque centrale a accordés aux établissements de crédit. Aujourd'hui, il est de 8,25 %.
C'est de lui que dépendent les taux des banques sur les prêts et les dépôts. Les banques attirent des dépôts à un taux légèrement inférieur au taux de refinancement et des prêts à un taux d'intérêt supérieur à celui-ci.
