Aujourd'hui, une famille russe sur quatre a un prêt en cours. Même le citoyen le plus responsable peut faire face au problème du retard de paiement sur un prêt. Les raisons peuvent être la perte d'un emploi, une détérioration de la situation financière ou l'incapacité de déposer de l'argent.
Bien entendu, le meilleur moyen de ne pas avoir de problèmes avec les banques est d'évaluer objectivement votre propre situation financière et d'étudier attentivement les termes du contrat de prêt avant de contracter un prêt.
Mais que se passe-t-il si l'emprunteur se retrouve soudain dans une situation financière difficile ? L'essentiel est de ne pas pleurer et de paniquer. La toute première chose à faire est de contacter la banque et de décrire la situation actuelle. Vous pouvez essayer de convaincre le prêteur d'accorder des paiements différés et de modifier l'échéancier des paiements. De nombreuses banques acceptent positivement ces demandes et rencontrent les emprunteurs à mi-chemin. Ils peuvent même annuler les intérêts courus. Mais dans tous les cas, la responsabilité et les problèmes liés au non-paiement du prêt ne peuvent être évités.
Quelles sanctions peuvent être appliquées au débiteur
La mesure la plus courante est l'imposition d'amendes et de pénalités. Il existe plusieurs sanctions:
- intérêt accru pour l'utilisation d'un prêt;
- le paiement d'une somme forfaitaire par jour de retard sous forme de pénalités et d'amendes. L'amende est une sanction ponctuelle, le montant de l'amende varie selon les banques. Les intérêts de pénalité sont calculés en fonction du nombre de jours de retard.
Dans un proche avenir, la Douma d'État devrait envisager des amendements à la loi "Sur les prêts à la consommation", fixant un montant fixe de la pénalité pour retard - 0,05-0,1% du montant de la dette pour chaque jour de retard.
Les amendes ne sont pas la seule chose qui attend le débiteur, même avec un délai minime. La loi « sur les antécédents de crédit » oblige les banques à signaler les défauts de paiement des emprunteurs au BCH 1 à 2 fois par semaine. De plus, la banque est obligée de le faire quel que soit le nombre de jours de retard.
Algorithme du travail des banques avec les emprunteurs à problèmes
Dans la plupart des cas, l'algorithme du travail de la banque avec un emprunteur à problème est le suivant:
1. Un employé de banque contacte l'emprunteur pour connaître les raisons de l'arrêt des paiements. L'emprunteur peut convaincre la banque de lui accorder un différé de paiement pouvant aller jusqu'à 1 mois. S'il s'agit d'un retard dans un crédit auto, la voiture peut être confisquée et conservée sur un site de pénalité jusqu'à ce que la dette soit remboursée.
2. Si les paiements ne sont pas effectués pendant plus de 1 à 2 mois, la banque transfère le travail avec dette aux agences de recouvrement. Ils appelleront d'abord avec un rappel de la dette, enverront des lettres et des SMS, puis ils pourront visiter le défaillant en personne.
3. Si les collecteurs n'ont pas recouvré la dette, la banque a le droit de poursuivre l'emprunteur. Selon les statistiques, dans 99% des cas, les banques gagnent devant les tribunaux de première instance.
Quels biens la banque peut-elle utiliser pour recouvrer une dette
A partir du moment où la banque gagne un procès, le recouvrement devient une affaire d'huissier.
La première chose sur laquelle la forclusion est prélevée, ce sont les fonds du débiteur. Il s'agit de son épargne, de ses dépôts dans les banques et autres institutions financières.
Si le débiteur ne dispose pas de telles économies, le tribunal peut ordonner de déduire du salaire l'argent pour rembourser le prêt. Cela se fait obligatoirement. Il faut garder à l'esprit que l'emprunteur ne restera pas du tout sans salaire et il dînera pour quoi. Le Code du travail précise que le montant des retenues ne peut excéder 50 % du montant total de la rémunération du salarié. Dans le même temps, le montant restant à sa disposition ne doit pas être inférieur au salaire minimum. En 2014, il est égal à 5554 roubles.
Le recouvrement de créances ne peut s'effectuer aux frais du logement du débiteur; parcelle de terrain; articles ménagers et articles personnels (à l'exception des bijoux et articles de luxe); produits alimentaires; prestations sociales et indemnisations.
L'emprunteur peut indiquer indépendamment le bien au détriment duquel la dette peut être payée. Cependant, la décision finale dans tous les cas sera prise par le tribunal.
C'est bien si les sanctions s'épuisent sur le recouvrement de créances. En cas de non-paiement malveillant de la ligne de crédit, l'emprunteur peut être condamné à 2 ans de prison en vertu de l'article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie. Si l'emprunteur a contracté un prêt et avait déjà initialement prévu de ne pas le rembourser, il peut être condamné pour fraude.
