Le refus de prêt n'est pas toujours associé à un faible revenu ou à un mauvais crédit. Examinons 8 raisons pour lesquelles la cote de crédit d'un emprunteur peut être dégradée.
Pour décider d'émettre ou non un prêt, les banques s'appuient sur une analyse de la solvabilité du client. Le revenu total et le niveau d'endettement sont pris en compte, c'est-à-dire quelles sont les mensualités obligatoires. Un bon crédit est également important. Mais il y a aussi des facteurs mineurs qui peuvent influencer la décision d'un établissement de crédit.
1. Application simultanée à plusieurs banques
Si vous avez besoin d'un prêt, les experts vous conseillent de contacter d'abord une organisation. Si un refus est reçu, alors le suivant. Le dépôt simultané de demandes auprès de plusieurs organismes est considéré par le service de sécurité comme suspect. Le plus souvent, cela est fait par des gens qui ont vraiment besoin d'argent, mais partout ils sont refusés, et il y a donc une chance qu'au moins quelqu'un prête.
Cette information est fournie par le bureau de crédit. Ils ont des données non seulement sur les demandes aux banques, mais aussi aux MFO, et des refus ont également été enregistrés. Dans ce cas, il vaut mieux attendre 2-3 mois et réappliquer.
2. Caution
Une personne peut être refusée si elle est garante du prêt de quelqu'un d'autre. Et bien que l'emprunteur effectue des mensualités régulières et ait un excellent historique de crédit, il existe toujours un risque de défaut de paiement. Ensuite, l'obligation de rembourser le prêt incombera au garant. Ici, le rapport entre le montant des revenus, le solde du prêt au titre de l'accord de garantie et le montant du prêt demandé est d'une grande importance.
Il ne sera pas possible de se retirer unilatéralement du contrat de cautionnement. Il est nécessaire d'effectuer la procédure de remplacement du garant, après avoir obtenu l'accord préalable de l'emprunteur et du prêteur.
3. Disponibilité des cartes de crédit
Même si les cartes sont simplement conservées au cas où et ne sont pas utilisées, le fait même de sa présence est déjà un frein à l'obtention d'un prêt. La banque pense que le client peut utiliser la carte à tout moment et que le total des paiements sera alors inabordable.
En règle générale, les banques mettent jusqu'à 10 % de la limite d'une carte existante dans l'endettement calculé. Ainsi, une carte avec une limite de 50 000 roubles est déjà une augmentation automatique des paiements mensuels jusqu'à 5 000 roubles, même si elle n'est pas utilisée. Par conséquent, lors de la demande d'un prêt important, il est recommandé de fermer ces comptes.
4. Bon historique de crédit
Il semblerait que vous soyez un emprunteur fiable, vous pouvez émettre un prêt en toute sécurité. Mais il y a une nuance - le remboursement anticipé. Lors d'une demande de prêt, la banque engage certaines dépenses, qu'elle couvre avec des intérêts, mais souhaite également gagner de l'argent. En cas de remboursement anticipé, l'organisation perd d'ailleurs ce même revenu, d'où le moratoire des premiers mois.
Il n'est tout simplement pas rentable d'accorder un prêt à une personne ayant des compétences financières. C'est le piège dans lequel peut tomber un emprunteur consciencieux.
5. Contrat non clos
Il est très important de clore le contrat de prêt lui-même après avoir transféré le dernier versement, ce qui n'est pas fait par tout le monde et pas toujours. Il y a des moments où le paiement est crédité avec un retard. En conséquence, une amende ou une pénalité est facturée pour retard. Le montant est faible, dépassant rarement 100 roubles, mais il est répertorié comme une dette.
La banque ne veut pas perdre de temps sur la notification et le recouvrement, mais soumet des informations au bureau de crédit. Ainsi, un emprunteur honnête se transforme facilement en un défaillant inconditionnel. Par conséquent, avant de demander un prêt, il est important de s'assurer qu'il n'y a plus de dettes en souffrance.
6. Erreurs de bureau et machinations des fraudeurs
L'historique de crédit peut contenir des informations sur les prêts, qui n'existaient pas du tout. Il peut s'agir de prêts émis par des fraudeurs. Dans ce cas, vous devez immédiatement contacter les forces de l'ordre et ne pas attendre les appels des collecteurs. Ensuite, faites une demande auprès d'un organisme de crédit avec une déclaration et prouvez par le biais du tribunal que la personne n'a pas contracté de prêt. C'est particulièrement difficile avec les IMF qui émettent des prêts à distance via Internet.
Ou c'est une erreur du bureau de crédit. Par exemple, la duplication d'informations sur un prêt existant, ce qui double automatiquement le poids de la dette. Dans ce cas, vous devrez soumettre une réclamation écrite à la banque pour rectification.
7. Pas de dettes de crédit
En plus des prêts, il peut y avoir d'autres dettes, par exemple des impôts, des amendes, des factures de services publics et une pension alimentaire. Leur présence affectera négativement la prise de décision de l'établissement de crédit. Si le client autorise des retards sur eux, il est probable qu'il y aura des difficultés avec le remboursement du prêt.
Par conséquent, il est recommandé de s'assurer qu'il n'y a pas d'arriérés sur les obligations existantes. Les informations sont disponibles sur le portail du Service de l'Etat ou sur le site Internet de l'Huissier de Justice.
8. Antécédents de crédit des proches
C'est vrai avec zéro historique de crédit. Il est difficile pour une banque d'évaluer la solvabilité du client, et il peut la vérifier auprès de ses proches. Cela vous permet de prédire la probabilité d'un défaut de paiement, mais ne fournit pas une certitude à 100 %. La solvabilité reste une qualité individuelle.
Dans tous les cas, pour être en sécurité, vous devez vérifier vos propres antécédents de crédit à l'avance. Il peut être demandé deux fois par an tout à fait gratuitement (électronique et papier). Vous pouvez savoir dans quelle organisation il est stocké et vous pouvez faire une demande via le site Web du Service d'État.
