Peu de gens peuvent se permettre d'acheter un appartement ou n'ont pas assez d'argent. Une hypothèque est une issue pour ceux qui ont décidé d'acquérir leurs propres mètres carrés.
Le taux d'intérêt fixé lors de la souscription d'un prêt ne sera pas forcément exactement le même pour tous les 10-20 ans. Les banques offrent une excellente occasion de baisser le taux et de réduire le paiement mensuel. C'est ce qu'on appelle le refinancement.
Types de refinancement
- Intérieurement
- Externe
Dans le premier cas, vous réenregistrez l'opération conclue auprès de la banque dans laquelle vous avez émis l'hypothèque à des conditions plus avantageuses pour vous-même. Celle-ci est formalisée par un avenant au contrat. Dans le cas d'un crédit externe, vous pouvez refinancer l'hypothèque auprès d'une autre banque. En concluant un nouveau contrat, vous contractez auprès de lui un prêt à taux d'intérêt réduit.
Les pièges du refinancement hypothécaire
Le premier inconvénient du refinancement est la collecte de documents. En effet, vous devrez recommencer la même procédure que lors d'une demande de prêt immobilier. Plus les coûts qui suivront inévitablement lors de la collecte, et le temps passé. De plus, vous ne devez pas effectuer cette procédure si le montant est faible ou si les 2/3 de l'hypothèque ont déjà été payés.
Le deuxième inconvénient est l'impossibilité de bénéficier d'une déduction fiscale sur les intérêts versés à la banque. Mais ce n'est que dans le cas d'un refinancement externe, lorsque vous contractez un emprunt auprès d'une autre banque. Cela vaut également la peine d'être pris en compte lors du refinancement. Le montant des fonds perdus pour les intérêts doit être soustrait du total économisé sur la réduction du taux d'intérêt.
Mais il existe une possibilité d'éviter la perte de fonds sur les intérêts payés. Pour ce faire, vous devez lire attentivement le nouvel accord et trouver l'expression « refinancement hypothécaire » dans la cession de prêt. Dans ce cas, l'administration fiscale en tiendra compte, et vos 13% sur les intérêts payés à la banque vous seront restitués sans problèmes ni retards. Si vous avez oublié ou ne le saviez pas, alors dans le cas où une formulation différente est indiquée, vous devez vous rendre à la banque où vous avez refinancé et lui retirer une attestation sur l'objet du paiement avec l'indication correcte et nécessaire.. Ensuite, apportez-le aux autorités fiscales.
Lors de la demande de refinancement externe, sélectionnez soigneusement une banque. Maintenant, sur le marché des services financiers, il y a plus de cas où la Banque centrale révoque les licences des institutions financières. Ce sont des cas très désagréables et problématiques pour les emprunteurs, il vaut mieux se protéger au maximum pour ne pas se retrouver dans de telles situations.
Les banques à participation totale ou partielle de l'État, éprouvées au fil des ans, sont populaires en standard. Il s'agit de VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, NOVIKOMBANK, AK BARS et autres. Tinkoff Bank a acquis une bonne réputation parmi les banques commerciales.
Vous devez comprendre qu'il vaut la peine de passer par la procédure de refinancement lorsque la réduction des taux d'intérêt est d'au moins 1,5 à 2 points de pourcentage. S'il y a 0, 5-1 point, cela n'a pas de sens et ne vaut pas le temps passé. Et cela peut entraîner des coûts qui couvrent le montant par lequel le taux d'intérêt diminuera. Par conséquent, vous devez calculer si cette quête d'épargne se transformera en un échec monétaire.
