L'essor des crédits à la consommation et hypothécaires oblige les emprunteurs à maîtriser l'alphabet des calculs financiers. Tout le monde comprend que prêter par les banques, tant aux entreprises qu'aux particuliers, n'est pas du tout de la charité. Par conséquent, il est important pour les emprunteurs de réduire le fardeau en réduisant le montant des paiements d'intérêts. Mais le mode de paiement de rente le plus souvent utilisé est plus rentable pour les banques.
Régimes de remboursement des prêts
Il existe deux formules de remboursement de prêt: les mensualités différenciées et les mensualités de rente. Ils diffèrent par le montant des paiements. Avec le remboursement différencié, vous payez des montants différents chaque mois, au début ces montants sont plus élevés, vers la fin de l'échéance ils diminuent. Les rentes sont toujours versées du même montant.
Le calcul du paiement différencié est simple - le montant total du prêt est divisé par le nombre de mois - la durée du prêt, et des intérêts mensuels sur le solde du prêt sont ajoutés à ces paiements pour rembourser le montant du prêt. Plus vous remboursez longtemps le prêt, moins le solde de votre dette diminue, moins les intérêts sont facturés.
La formule de calcul de la mensualité de la rente est plus compliquée. Dans le cadre de ce régime, des intérêts sont également facturés sur le solde de la dette, mais le principal n'est pas payé en versements égaux. Il s'avère qu'au début de la durée du prêt, le montant de la mensualité est principalement constitué d'intérêts, dans une moindre mesure - des paiements sur la dette principale. Le rapport entre eux évolue chaque mois vers une augmentation du montant de la dette principale, mais le montant total mensuel payé reste inchangé.
Avantages et inconvénients des versements de rente
Selon ce schéma, il s'avère que l'emprunteur paie les intérêts bancaires à l'avance, c'est-à-dire la banque prélève d'abord ses revenus sur le montant des mensualités, puis ce montant est déjà envoyé pour rembourser le principal de la dette. Un régime de remboursement de prêt en rente est plus rentable pour une banque qu'un régime différencié. Cette méthode est particulièrement désavantageuse pour vous si vous souhaitez rembourser le prêt plus tôt que prévu, auquel cas les intérêts réels s'avéreront bien supérieurs à ceux spécifiés dans votre contrat de prêt. De plus, certaines banques peuvent refuser de recalculer le montant mensuel versé en cas de remboursement anticipé partiel.
Les avantages du régime de rente pour rembourser un prêt pour l'emprunteur incluent la commodité du calcul - vous savez exactement combien d'argent vous dépensez chaque mois et il vous est beaucoup plus facile de contrôler le processus de remboursement. Les premiers versements pour remboursement différencié de prêt pouvant être des montants assez importants, tous les emprunteurs ne pourront pas les dissocier de leurs revenus mensuels. Mais les processus inflationnistes sont également une réalité objective, de sorte que les paiements de rente sont plus rentables pour les prêts à long terme, si, par exemple, vous prenez de l'argent dans une hypothèque pour une période de 10 ans ou plus.
