Aujourd'hui, les Russes ont la possibilité d'acheter des biens immobiliers avec une hypothèque, non seulement en roubles, mais aussi en devises étrangères. Les plus populaires sont les dollars et les euros.
Dans quelle devise prendre un prêt immobilier
Les hypothèques en devises attirent les emprunteurs avec des taux d'intérêt plus bas. Ils peuvent être inférieurs de 2-5% par rapport au rouble. Et comme un crédit immobilier est un prêt à long terme, de nombreuses personnes pensent que lors de son remboursement, elles pourront économiser considérablement sur les versements. Cependant, cette hypothèse est fausse.
Le principe de base du choix d'une devise pour contracter un crédit immobilier est de contracter un emprunt uniquement dans la devise dans laquelle l'emprunteur perçoit des revenus.
Les principaux risques pour l'emprunteur sont les éventuelles fluctuations des devises. Le taux de change de l'euro ou du dollar peut augmenter de manière si significative qu'il rendra les remboursements de prêts en roubles absolument inabordables. Et aujourd'hui, aucun analyste professionnel ne peut prédire correctement le mouvement du taux de change sur une période de 10 à 15 ans.
Bien sûr, si le prix de la devise hypothécaire se renforce considérablement, vous pouvez toujours restructurer le prêt et le refinancer en roubles. Mais en même temps, vous devrez payer des commissions standards pour étudier une demande de prêt, évaluer un bien, etc.
Par conséquent, si le salaire de l'emprunteur est en roubles, l'hypothèque doit également être contractée dans la monnaie nationale. Cela est particulièrement vrai pour les prêts à long terme tels que les hypothèques. Il est également important de prendre en compte les pertes subies par l'emprunteur lors de la conversion de l'argent d'une devise à une autre.
Mais s'il était décidé de s'arrêter à une hypothèque en devise étrangère, il vaut la peine de choisir une durée de prêt limitée - 5 à 10 ans.
Caractéristiques du choix d'un prêt hypothécaire en devises
Les hypothèques en devises étrangères et en euros sont l'option la plus courante. Récemment, il y a également eu des propositions de prêts hypothécaires en yen japonais ou en francs suisses. Mais contracter de tels prêts exotiques n'est recommandé que pour ceux qui perçoivent des salaires dans cette devise, car il est assez problématique de les acheter et ils sont vendus à un prix gonflé.
Les taux des prêts hypothécaires en roubles commencent à 8,5%, ils sont donc aussi proches que possible des prêts en devises.
Dans sa forme la plus générale, l'algorithme pour choisir entre un crédit immobilier en dollars et en euros est extrêmement simple. Pour ceux qui perçoivent des revenus en euros, cette devise est préférable pour un prêt. De même avec les revenus en dollars. Dans le même temps, les taux de départ des prêts en dollars et en euros sont aujourd'hui les mêmes et oscillent entre 7, 9%.
Si nous prenons la dynamique du taux de change comme base de choix, alors le taux de change du dollar a augmenté de 20,28% sur 10 ans par rapport à mai 2004 (de 28,99 à 34,87 roubles). Alors que l'euro passe de 34, 86 à 47, 88 à 37, 3%. Ainsi, pour ceux qui perçoivent des salaires en roubles, les prêts en devises déprécieraient tous les avantages de la baisse des taux d'intérêt. Mais les emprunteurs sur les prêts hypothécaires en dollars auraient subi moins de pertes. On suppose qu'à l'avenir, l'euro se renforcera également plus fort que le dollar.
