Un prêt est l'occasion de changer un avenir serein pour un présent heureux. Il n'y a rien de mal à l'idée même d'emprunter de l'argent. Il y a des circonstances où obtenir un prêt aide à réaliser un vieux rêve ou peut nous donner quelques jours heureux. Et c'est beaucoup. Donc, si, contrairement à tous les doutes et arguments de bon sens, vous avez néanmoins décidé de devenir débiteur, alors cela ne fera pas de mal de traiter les principales subtilités de l'arithmétique et du droit du crédit.
Algorithme d'actions
1. En choisissant une banque, ne soyez pas trop paresseux pour surfer sur Internet à la recherche d'avis indépendants d'anciens ou d'actuels débiteurs sur certaines banques. Sur le Web, vous pouvez facilement trouver plusieurs ressources sérieuses qui recueillent des avis privés sur toutes les principales banques de prêt.
2. Après avoir sélectionné plusieurs banques qui semblent vous convenir, appelez chacune d'entre elles et découvrez ce qui suit.
- Quel est le véritable intérêt du prêt que vous devrez éventuellement payer, compte tenu du montant que vous allez prélever (ou que la banque est prête à vous accorder). Presque toutes les banques utilisent des paiements cachés, que l'emprunteur découvre parfois au cours du processus de remboursement. Renseignez-vous auprès d'un spécialiste bancaire sur tous les remboursements possibles de votre prêt, en tenant compte de tous les frais. N'oubliez pas que le taux d'intérêt final est souvent très différent du taux indiqué.
- L'échéance maximale et minimale et toutes les autres caractéristiques de votre dossier (si des garants sont nécessaires et si une garantie est nécessaire, quel type de propriété la banque acceptera-t-elle de vous à ce titre).
- Découvrez les paiements anticipés ponctuels que vous devez effectuer et les coûts supplémentaires que vous devrez engager. A savoir: les frais de constitution et de maintien d'un prêt, le coût de réalisation de la transaction et l'assurance de votre vie, qui est souvent obligatoire, que vous pourrez connaître après la conclusion du contrat ou même lors de la première échéance.
- Demandez à un spécialiste de tout expliquer dans une langue que vous comprenez. Posez des questions simples: « Combien vais-je devoir payer avant de recevoir le prêt ? », « Y a-t-il un échéancier de remboursement du prêt joint à l'accord ? "; « En quel mois et à quelle date sera la date limite du premier versement, quel est ce montant et puis-je le payer plus tôt/plus tard sans pénalités ? »; « Combien d'argent devrai-je éventuellement (au total) payer à la banque, compte tenu du taux d'intérêt ? »
- Précisez, le taux d'intérêt est prélevé sur le solde de votre dette ou sur la totalité du montant du prêt.
- Demandez quelle méthode de calcul des intérêts est utilisée - rente (loyer), lorsque vos cotisations sont versées en versements égaux, ou différenciée (commerciale), lorsque vos versements diminuent à chaque fois.
- Demandez s'il y a des frais pour le service du prêt, qui peuvent être facturés mensuellement et calculés à la fois pour le solde de la dette et pour le montant total du prêt.
- Il est important de savoir quel est le pourcentage de pénalités pour retard de remboursement du prêt. Généralement, le pourcentage est facturé dès le premier jour de retard et peut augmenter chaque jour; des pénalités peuvent être imposées sous forme de pénalités ou même de révisions tarifaires.
- Vous devriez également savoir quel pourcentage est facturé pour le remboursement anticipé du prêt (s'il y a une telle pénalité). Il arrive aussi qu'il ne soit tout simplement pas rentable de rembourser le prêt plus tôt que prévu.
3. N'oubliez pas que les cartes de crédit donnent aux banques encore plus de marge de manœuvre. Il est presque impossible de calculer à l'avance le pari effectif réel sur les cartes. Il est donc préférable de prendre des espèces.
Si vous décidez néanmoins de prendre une carte de crédit, précisez quel pourcentage de pénalités est facturé en cas de dépassement de la limite de découvert (dépassement) et s'il y a des frais pour retirer un prêt à un guichet automatique (d'un autre ou de la même banque) en espèces.
4. Lorsque le choix est fait, étudiez attentivement le modèle de contrat à l'avance. Portez une attention particulière aux notes de bas de page. Assurez-vous que tout ce qui vous est dit avec des mots est confirmé dans un document officiel.
5. Essayez de garder une trace des délais de paiement de vos versements réguliers. Dans l'agitation des affaires, nous reportons souvent le paiement à plus tard, et le dernier jour, soit nous oublions, soit, par chance, nous ne pouvons pas forcer la banque. Le délai de paiement a la particularité de se transformer en une mauvaise surprise. Pour éviter que cela ne se produise, il vaut mieux laisser un petit écart et payer à l'avance, au moins quelques jours à l'avance. Sinon, vous devrez payer trop cher - les banques, en règle générale, dès le premier jour sont sévèrement condamnées à une amende pour retard. De plus, vous courez le risque d'avoir un mauvais crédit.
6. À la fin des relations avec la banque, demandez un document officiel avec un cachet et une signature sur l'absence de réclamations de sa part. Il devrait être clair dans le texte que vous ne devez rien d'autre à la banque.
Malheureusement, il arrive que le débiteur n'ait pas payé un montant ridicule, dont la banque ne signale pas immédiatement la présence, mais alors que des amendes et des intérêts considérables lui ont déjà été facturés.
7. Lorsque vous vous débarrassez enfin du fardeau de la dette, préparez-vous à recevoir une rafale de SMS de la banque avec des offres de nouveaux prêts alléchants. La tentation est grande, car vous connaissez déjà le goût sucré de l'argent « facile » et rapide. Ne tombez pas dans les provocations. Il y avait un besoin urgent et l'argent des autres vous a aidé, mais cela vaut-il la peine d'exploiter de nouvelles obligations ?
Réfléchissez bien si vous ne pouvez vraiment pas vous débrouiller avec vos propres fonds ou avec l'aide de vos proches, car vous pouvez rapidement prendre ceux de quelqu'un d'autre, et vous devrez donner les vôtres pendant longtemps !
