Beaucoup d'entre nous utilisent déjà activement des cartes de crédit ou envisagent sérieusement d'en obtenir une. Les titulaires de cartes de crédit connaissent les modalités du délai de grâce (délai de grâce, période sans intérêt pour l'utilisation de la carte) et les taux et commissions de leur banque. Mais même un utilisateur expérimenté de produits de crédit peut soudainement découvrir un nouveau débit de la carte, dont il n'était même pas au courant. Que dire des débutants. Alors, comment obtenir une carte de crédit et effectuer des achats avec elle sans douleur pour votre portefeuille ?
Le principal avantage d'une carte de crédit est que vous n'avez pas besoin d'aller à la banque à chaque fois pour un autre prêt - l'argent est disponible à tout moment. Dans le même temps, des cartes de crédit sont délivrées aux particuliers sans nantissement ni garant, comme l'exigent les crédits à la consommation ordinaires. En outre, un grand avantage des cartes est le délai de grâce fixé par la banque - en règle générale, il est de 50 à 100 jours à compter de la date du début de l'utilisation des fonds de crédit, au cours desquels le titulaire de la carte peut rembourser le prêt sans tout intérêt.
Comment les cartes de crédit sont traitées
Une carte de crédit, comme tout produit de crédit, nécessite un examen bancaire de la demande. Récemment, une fonctionnalité agréable est devenue la possibilité d'émettre une carte via Internet, et cette procédure ne différera en rien de l'enregistrement habituel dans une banque avec un gestionnaire. Pour demander une carte de crédit, il vous suffit de remplir un formulaire spécial, de laisser toutes les données personnelles nécessaires, y compris le niveau de revenu et le lieu de travail. Bien entendu, votre historique de crédit comptera également. Après examen de la demande, la banque prend une décision ou demande des informations complémentaires. Si la carte est approuvée, elle peut être obtenue auprès de la banque ou par courrier (si la banque dispose d'un tel service).
Caractéristiques d'utilisation
Comme toute autre carte bancaire, les cartes de crédit nécessitent des frais de service. Le coût de base, en règle générale, ne diffère pas du service des cartes de débit, mais peut varier en fonction de la valeur de la carte (standard, or, platine, etc.), des caractéristiques du programme de crédit et d'autres conditions spéciales de la banque. Ce montant est débité de la carte de crédit mensuellement ou annuellement. Il existe également des cartes de crédit avec service gratuit. Il n'y a pas de piège à cela - en même temps, la banque gagne sur les intérêts accumulés sur la ligne de crédit, sur les déductions des systèmes de paiement que le client utilise, par exemple dans les magasins, ou sur les intérêts des retraits d'espèces.
Cependant, soyez prudent lorsque le service de carte gratuite est une offre spéciale de la banque à durée limitée. Le plus souvent, la banque offre un an de service gratuit, mais après cette période "oublie" d'avertir le client et charge complètement légalement la carte pour l'année suivante, même si le titulaire n'a pas l'intention de continuer à utiliser la carte.
Revenons au principal avantage des cartes de crédit - la possibilité de payer avec de l'argent bancaire sans payer d'intérêts sur le prêt. Dans les bonnes banques transparentes, le délai de grâce n'est lié à aucune date et commence au moment où vous commencez à dépenser des fonds de crédit. C'est-à-dire que vous avez reçu une carte de crédit avec 100 000 roubles sur votre compte. Une semaine plus tard, vous avez dépensé 100 roubles de la carte - à partir de ce jour, votre période de grâce commence. Dès que vous avez remboursé le prêt et qu'un jour s'est écoulé, puis avec une nouvelle dépense de fonds de la carte, votre délai de grâce recommence.
Certaines banques proposent des conditions moins favorables de remboursement des prêts sans intérêt, liant le début du délai de grâce à une certaine date du mois de déclaration. Ensuite, en fonction du jour du mois où vous avez commencé à utiliser les fonds de crédit, la durée du crédit préférentiel sera également déterminée. C'est-à-dire que les 60 jours déclarés, par exemple, dans ce cas ne sont qu'un maximum formel.
De plus, lors de la conclusion d'un accord, les banques omettent souvent d'informer les clients que même si le prêt est remboursé à temps, une commission est facturée pour son utilisation. Si, en tant que client fidèle, la banque vous a proposé une carte avec service annuel gratuit, soyez d'autant plus prudent - il est probable qu'au lieu de frais de service, la banque facturera des intérêts sur les montants empruntés, malgré le délai de grâce. De plus, certaines banques n'accordent pas de délai de grâce si vous retirez de l'argent via un guichet automatique.
N'oubliez pas que vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour payer des biens et des services sans espèces, mais vous ne pouvez pas transférer de fonds vers d'autres comptes à partir de cette carte. Il est possible de retirer de l'argent d'une carte de crédit à un guichet automatique, mais une commission est toujours facturée pour cela - en règle générale, de 2 à 5%.
En quoi consiste le prêt et combien vous devez payer pour cela
La question la plus importante qui inquiète tous ceux qui utilisent des cartes de crédit est de savoir combien devront-ils payer en fin de compte ? Fondamentalement, il y a trois éléments principaux à vos paiements.
Les taux des cartes de crédit sont parmi les plus élevés.
Si nous parlons de taux d'intérêt, alors tout dépend d'un certain nombre de facteurs fournis par le programme de la banque - du montant emprunté, de la période d'utilisation, de la devise du compte, etc. Si les fonds de crédit sur la carte ne sont pas utilisés, aucun intérêt n'est facturé.
Vous pouvez rembourser votre dette de carte de crédit de plusieurs façons. Vous pouvez déposer de l'argent soit par vous-même dans n'importe quel montant, soit par remboursement direct - lorsque l'argent couvre automatiquement la dette des revenus régulièrement perçus (par exemple, les salaires).
Il est important de noter que si dans le crédit à la consommation il est nécessaire de payer des intérêts sur la totalité du montant émis par la banque, alors dans le cas d'une carte de crédit, seuls les intérêts sont payés sur les fonds réellement utilisés. Rappelons encore une fois que l'accumulation des intérêts sur le prêt ne commence que si le délai de grâce est terminé et que le prêt n'a pas été remboursé. Autrement dit, s'il vous reste 95 000 roubles sur 100 000 roubles à la fin du délai de grâce, des intérêts (selon votre taux) vous seront facturés sur les 5 000 roubles manquants sur le compte.
Veuillez noter que même pendant la période de grâce, vous devez effectuer un paiement de prêt minimum d'un montant de 5 à 30 % des fonds réellement dépensés avant une certaine date du mois de déclaration. Cela sera certainement précisé dans votre accord avec la banque.
Caractéristiques et avantages des cartes de crédit
En plus du différé d'amortissement, qui facilite grandement la vie lors du remboursement d'un prêt, les banques développent en permanence des bonus supplémentaires pour leurs clients. Cela peut être une remise en argent - l'accumulation d'intérêts sur les fonds dépensés sur le compte et une diminution des taux d'intérêt pour les clients réguliers et les programmes de fidélisation des partenaires.
Les plus populaires sont les programmes de fidélité, qui permettent d'accumuler des "miles" pour les vols avec certaines compagnies aériennes, ainsi que pour toutes les transactions par carte et de les dépenser en billets d'avion et en services. Il existe également des programmes de co-branding qui vous permettent d'économiser des bonus et de les dépenser pour certains biens ou services, y compris les communications mobiles ou même les factures de services publics.
Il n'y a aucun doute sur l'opportunité d'utiliser des cartes de crédit - bien sûr, elles doivent être utilisées - c'est pratique et sûr. Mais, comme pour tout, il faut être prudent, faire preuve d'attention, lire l'intégralité de l'accord avec la banque et ne pas hésiter à poser des questions. De plus, n'oubliez pas la bonne planification de votre budget familial et n'achetez pas quelque chose que vous ne pouvez pas payer même avec des fonds de crédit. Si vous utilisez le prêt avec prudence, souvenez-vous des délais et effectuez les paiements nécessaires à temps, il n'y a aucun risque et le trou de la dette ne vous menace en aucune façon.
