Les banques sont des organisations qui nous sont familières, nous utilisons tous des services différents qu'elles fournissent. L'un de ces services est le prêt. Mais tout le monde ne sait pas comment fonctionne ce service. Pour devenir bien informé sur ce sujet, vous devez comprendre cela.
Un prêt est une disposition d'un prêteur sous forme d'espèces ou de produits de base aux conditions de remboursement d'argent ou de biens à l'emprunteur à l'emprunteur.
Il découle de la fonction de l'argent comme moyen de paiement lorsque les marchandises sont vendues non pas au comptant, mais par versements. De plus, l'irrégularité de la circulation du capital fixe et circulant dans le processus de production, c'est-à-dire différentes périodes de production et de circulation, à la suite desquelles une contradiction apparaît entre la disponibilité des fonds libérés de certains entrepreneurs et le besoin de ressources supplémentaires pendant un certain temps pour d'autres. Cette contradiction est résolue à l'aide des relations de crédit.
Par conséquent, le crédit en tant que catégorie économique - exprime les relations économiques entre le prêteur et l'emprunteur qui surviennent lors du transfert d'argent ou de valeurs matérielles par certaines parties au contrat de prêt à d'autres en termes de retour.
Types de prêts:
- effectué uniquement en espèces et fourni par les banques, les institutions monétaires aux entités commerciales. Elle peut être à court et à long terme et peut être remboursée en une somme forfaitaire ou par versements;
- Il s'agit d'un prêt accordé par des entités économiques entre elles sous forme de marchandise, principalement en différant le paiement. Le coût moyen d'un prêt commercial est inférieur au taux d'intérêt bancaire moyen, et lorsque la transaction est légalisée, les frais de prêt sont inclus dans le prix de la marchandise;
- - fournis par les banques à travers les organisations professionnelles à la population lors de l'achat de biens et services avec paiement échelonné;
- accordés sous forme de prêts à long terme garantis par des biens immobiliers pour l'achat ou la construction de logements;
- un système de relations de crédit, dans lequel l'Etat agit comme emprunteur, et la population est créancier de fonds. Il s'effectue sous forme d'émission d'obligations, de réception de dépôts de la population, de vente de billets de loterie;
- Il s'agit d'un prêt sous forme de relations économiques internationales, qui est fourni sous forme de marchandise ou d'espèces. Les prêteurs et les emprunteurs sont des banques, des entreprises, des gouvernements et des organisations de divers pays.
Récemment, des formes de prêt telles que:
Est une forme de location avec transfert de machinerie, d'équipement, etc. avec le paiement ultérieur de leur coût. Les opérations de crédit-bail sont conclues pour une durée de 1 à 10 ans.
- il s'agit du rachat ou de la revente de la dette d'autrui ou d'opérations commerciales en vertu d'une procuration. La banque achète les « comptes débiteurs » de l'entreprise en espèces et recouvre ensuite la dette de l'acheteur réel auquel l'association a vendu le produit ou fourni le service.
Est un affacturage à long terme associé à la vente de créances à la banque, dont le recouvrement interviendra dans 1 à 5 ans.
Nous examinerons de plus près le « Prêt à la consommation » et « Hypothèque ».
Un prêt à la consommation est de l'argent qu'une banque donne à un emprunteur pour acheter des biens et des services. En règle générale, une telle opportunité est utilisée lorsque le coût est trop élevé et en même temps, il y a peu d'argent.
- acheter des appareils électroménagers
- bon touristique
- pour le traitement dans les cliniques privées
- effectuer des rénovations à grande échelle dans l'appartement
Bien entendu, la liste des situations de vie qui nécessitent de prendre un prêt bancaire ne se limite pas à cela. Chaque année, de plus en plus de personnes se tournent vers les éditer et les utilisent activement. Bien sûr, c'est bon pour les organisations bancaires. Chaque année, de telles organisations se multiplient et la concurrence s'intensifie. Les organismes de crédit commencent à se concurrencer et mènent divers programmes de fidélisation pour attirer les clients, dont nous parlerons dans les articles suivants.
Le principal inconvénient des prêts à la consommation est le taux d'intérêt élevé.
Surtout lorsqu'il s'agit d'un prêt, à la réception duquel vous n'avez pas besoin de fournir de garantie supplémentaire. Un tel prêt est émis sur deux comptes, mais le trop-payé sur celui-ci sera très important. En Russie, le taux des crédits à la consommation varie selon les institutions de 11,3 % à 50 % par an. Pour obtenir un pourcentage inférieur, vous devrez essayer. Néanmoins, un crédit à la consommation est la meilleure option pour acheter le bien ou le service souhaité. Il est important que pour de nombreuses personnes, l'obtention d'un tel prêt auprès d'une banque devienne le seul moyen de maintenir un mode de vie habituel après avoir perdu un emploi ou un soutien de famille, de payer pour des études ou un traitement urgent.
Avantages et inconvénients des prêts.
- Achat du produit ou du service nécessaire dès maintenant, ce qui est particulièrement important lors de la tenue de promotions à prix réduit dans les magasins.
- Possibilité de protection contre les hausses de prix: parfois, l'étape la plus rentable consiste à effectuer un achat avec un crédit à la consommation maintenant, plutôt que plus tard, lorsque le prix du produit augmente de manière significative.
- La possibilité d'effectuer des paiements mensuels pendant toute la durée du prêt, plutôt que de débourser une somme énorme maintenant au détriment de vos besoins futurs.
- La présence d'un trop-payé important.
- En cas d'évaluation erronée de leurs capacités financières, un crédit à la consommation devient un véritable test pour l'emprunteur et sa famille.
- La spontanéité de l'achat, qui se réalise plus tard.
- Le risque de gâcher votre historique de crédit en cas de retard de paiement des crédits à la consommation.
L'hypothèque est une variante du gage immobilier, dans laquelle l'objet immobilier reste en la possession et l'usage du débiteur, et le créancier, si le débiteur ne remplit pas son obligation, acquiert le droit de recevoir satisfaction par la vente de cette propriété. Comme tout autre gage, l'hypothèque est un moyen de garantir l'exécution d'obligations.
Les principales différences avec les prêts à la consommation:
- L'institution financière fournit des fonds exclusivement pour l'achat de biens immobiliers.
- L'enregistrement d'un gage sur la propriété est obligatoire.
- L'emprunteur ne devient propriétaire à part entière du logement qu'une fois la dette entièrement remboursée.
- Le bien acheté doit être expertisé par un spécialiste puis assuré, ces frais sont à la charge de l'emprunteur. À la suite d'une telle opération, l'institution financière s'expose à certains risques.
Avantages et inconvénients des hypothèques:
Quels sont les avantages d'un crédit immobilier ?
- Résolution du problème du logement. En souscrivant un prêt pour l'achat d'un bien immobilier, vous bénéficiez d'une rare opportunité d'améliorer vos conditions de vie. C'est le principal avantage d'une hypothèque.
- L'occasion d'économiser. Étonnamment, lors de l'enregistrement d'un appartement à crédit, il devient possible d'économiser une partie des fonds. Cette option convient à ceux qui relèvent de catégories particulières d'emprunteurs (jeunes familles, militaires, etc.) - ils bénéficient d'avantages sous forme de taux d'intérêt réduits ou de subventions pour couvrir une partie des coûts. De plus, une partie du prêt peut être remboursée au détriment du capital maternité ou à l'aide de déductions fiscales remboursées.
Quels sont les inconvénients d'une hypothèque?
- Prix élevé. Le principal problème des prêts en Russie est le coût élevé des prêts. L'État encourage les institutions financières à constamment baisser le coût des crédits immobiliers. Son prix, en effet, diminue régulièrement, mais on est encore loin des prêts européens à un prix de 3-4% par an. Jusqu'à présent, selon les sondages, pas plus de 2 à 3 % des Russes peuvent se permettre un prêt hypothécaire.
- Long terme de paiements. L'hypothèque est émise pour une longue durée, qui peut aller jusqu'à 50 ans. Pendant tout ce temps, vous devez effectuer des paiements chaque mois. La taille des paiements est importante, de sorte que beaucoup doivent renoncer aux excès et économiser constamment de l'argent afin de régler leurs comptes avec la banque plus rapidement.
- Risque constant de perdre votre appartement. Près d'un cinquième de tous les emprunteurs ont des difficultés à rembourser leurs prêts hypothécaires. Les gens achètent un appartement quand ils peuvent se le permettre, mais la vie change: personne n'est assuré contre la maladie et la perte de revenus. Si la banque n'a pas assez de fonds pour rembourser le prêt, la banque peut saisir la propriété à vendre et rembourser la dette par l'intermédiaire du tribunal.
- La complexité de la conception. Un crédit immobilier implique toujours l'obtention d'un montant de prêt important, et ce service n'est pas accessible à tout le monde. Pour recevoir de l'argent, il faut avoir une solvabilité suffisante, rassembler beaucoup de documents, passer un chèque bancaire et attendre un certain temps une réponse bancaire. L'ensemble de la procédure de prêt peut nécessiter beaucoup de temps, d'efforts et des coûts financiers supplémentaires.
Comment se rembourse un crédit à la consommation ?
Lors de l'émission d'un prêt, une banque ou une autre institution financière imprime et remet à l'emprunteur un échéancier de paiement. C'est selon cette procédure que le client est obligé de déposer des fonds au titre de sa dette.
Un paiement manqué peut signifier un défaut sur les obligations de prêt et conduire à l'accumulation d'amendes. Par conséquent, le consommateur est obligé de suivre une brève instruction sur les paiements et d'essayer de respecter autant que possible les chiffres indiqués.
Comment payer?
Les paiements sur le prêt doivent être traités avec soin et de manière responsable. Mieux vaut payer à l'avance. Les prêteurs font rarement des concessions et ne veulent pas entrer dans la position des clients si le retard est admis sans raison valable. Même un montant minime de dette peut entraîner une pénalité ou une amende. En outre, la banque peut entrer des informations dans l'historique de crédit du client et gâcher la cote de crédit.
Le paiement peut être effectué à la caisse de la banque, via le terminal, en utilisant Internet banking. De nombreux prêteurs autorisent le transfert de fonds par mandat postal, via des systèmes de paiement électronique ou des boutiques de communication. Il est préférable d'obtenir des informations plus détaillées sur les modes de paiement directement lors de la signature du contrat.
Délai de paiement
Au moment de la paperasse, le client doit recevoir un calendrier de remboursement du prêt. Il est nécessaire d'étudier attentivement le document fourni et de suivre les recommandations qui y sont indiquées. Si vous avez des questions, vous devez clarifier les nuances avec le gestionnaire: quand et combien doivent être payés.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas à temps:
En cas de retard, la banque facture une amende et une pénalité, qui ont tendance à augmenter. Afin d'éviter une situation aussi désagréable, vous devez veiller au paiement en temps voulu des paiements. N'oubliez pas que certaines opérations bancaires sont retardées de 2-3 jours ouvrables. Par conséquent, un retard de prêt peut survenir même en raison de la négligence du client.
En cas de difficultés financières imprévues, l'emprunteur est tenu d'avertir la banque et de se renseigner sur la possibilité de reporter ou de restructurer la dette. De cette façon, vous pouvez éviter les pénalités.
Le non-respect des obligations de crédit peut ruiner votre historique de crédit. Avec une faible cote de crédit, de nombreuses banques n'accorderont tout simplement pas de prêts, vous devrez donc emprunter auprès d'IMF à des taux d'intérêt très élevés.
Remboursement anticipé:
Le remboursement anticipé des prêts est autorisé au niveau législatif. Par conséquent, la banque ne peut pas interdire le remboursement de la dette par anticipation. Pour rembourser le prêt plus tôt que prévu, le client doit rédiger une demande et la fournir au prêteur. Il est préférable de le faire un mois avant la date prévue de dépôt des fonds.
Dans ce cas, le taux d'intérêt est payé pour la période effective d'utilisation de l'argent. Dans de rares cas, les banques factureront une commission. Dans ce cas, le prêteur ne peut pas augmenter le taux.
Un prêt est un outil efficace et pratique pour payer des achats et des services. Le prêt permet de ne pas remettre à plus tard des acquisitions importantes, mais de profiter de nouvelles choses ici et maintenant. Vous pouvez planifier en toute sécurité de nouvelles acquisitions à crédit, en tenant compte de vos envies et de vos capacités financières ! L'essentiel est que ce prêt soit utile pour vous et vos proches.
Ensuite, nous analyserons les prêts utiles et inutiles. Comment ne pas perdre et même gagner avec l'aide des banques.
