Lorsqu'elles accordent un prêt à un emprunteur, les banques commerciales doivent évaluer sa solvabilité, c'est-à-dire capacité de rembourser en temps opportun les dettes assumées. Le bénéfice futur de la banque dépend de la solvabilité du client, ainsi que du remboursement de la dette principale du prêt.
Instructions
Étape 1
Lors de l'évaluation de la solvabilité, les capacités financières futures de l'emprunteur sont déterminées, c'est-à-dire sa position en perspective. Pour cela, une analyse des activités de l'entreprise est effectuée et la faisabilité et la faisabilité du projet pour lequel elle envisage de dépenser des fonds empruntés est évaluée.
Étape 2
Avant de commencer l'analyse de crédit, les informations nécessaires sont collectées. Pour ce faire, un emprunteur potentiel fournit à la banque des documents juridiques selon la forme de propriété, ainsi que des états comptables et financiers, qui joueront un rôle majeur dans la décision de prêter ou non à un client.
Étape 3
De plus, les banques demandent souvent une étude de faisabilité pour un projet de prêt à court terme (jusqu'à un an) ou un business plan si un client a besoin d'un prêt à long terme. Ces documents permettent d'évaluer la trésorerie de l'entreprise et de connaître la disponibilité des fonds pour rembourser le futur prêt.
Étape 4
Lors de l'analyse des états financiers d'un client, un certain nombre de facteurs sont calculés. Cela comprend des indicateurs de chiffre d'affaires, de rentabilité et de rentabilité, de solvabilité, de stabilité financière et de liquidité. Après analyse de ces coefficients, une conclusion est faite sur l'état de l'emprunteur potentiel, ainsi que sur la dynamique de son travail. En règle générale, lors du calcul des indicateurs, chacun d'eux se voit attribuer un certain nombre de points, qui sont ensuite résumés. La valeur totale déterminera le groupe de risque de ce client pour la banque.
Étape 5
De plus, lors de l'analyse de la solvabilité, la présence de l'historique de crédit du client auprès d'autres institutions doit être prise en compte. Pour ce faire, les banques demandent généralement au client de décrypter tous les comptes ouverts et un certificat de présence de dette dans d'autres banques. La présence d'un historique de crédit positif est évaluée comme un facteur favorable à l'octroi d'un prêt.
Étape 6
En plus des indicateurs financiers, lors de la détermination de la solvabilité, la place de l'entreprise sur le marché est déterminée, sa part dans le segment de marché, l'interaction du client avec d'autres entités économiques, la présence de subventions pour les activités de l'entreprise, par exemple, lors des prêts aux entreprises agricoles, sont pris en compte.
