La principale question qui inquiète l'emprunteur est de savoir combien il devra éventuellement payer à la banque pour l'utilisation de ses fonds. L'intérêt déclaré pour les non-initiés ne reflète souvent pas la réalité. Le taux d'intérêt effectif (TIE) peut être 2 à 3 fois supérieur au taux déclaré.
Instructions
Étape 1
La formule de calcul du BPA a été proposée par la Banque Centrale dans le Règlement n° 254-P modifié le 2007-07-01. Malgré la complexité des calculs ci-dessus, les utilisateurs d'ordinateurs, notamment d'une suite bureautique de Microsoft, disposent d'un grand avantage. Dans Excel, parmi les fonctions financières, il existe une formule de calcul du taux de rendement interne net. Dans la version anglaise c'est XIRR, dans la version russe c'est "CHISTVNDOH".
Étape 2
Dans la lettre n° 175-T du 26 décembre 2006, la Banque Centrale précise comment exactement le calcul peut être effectué à l'aide d'exemples. Le taux d'intérêt effectif d'un prêt ne peut être calculé que sur la base de données spécifiques. Il s'agit du montant, du montant de l'acompte, de la date du prêt, de sa durée, de la fréquence des versements et du principe de leur calcul.
Étape 3
Exemple 1. Les conditions du prêt sont les suivantes: - prêt - 12 660 roubles; - type de versements - rente; - taux en % - 29 % par an; - frais de service - 1,9 % du montant du prêt mensuel; - prêt durée - 12 mois; - date d'émission du prêt - 2012-04-17.
Étape 4
Le taux d'intérêt effectif peut être calculé après que la banque a fourni le tableau de remboursement du prêt. En l'utilisant, créez un tableau dans Excel similaire à celui présenté dans le tableau 1. Selon la logique d'un homme ordinaire dans la rue, le trop-payé sera de 4959,16 roubles, soit seulement 39,17% par an. Cependant, le taux d'intérêt effectif sera d'environ 90 % par an. Pour obtenir ce chiffre, dans la cellule F19, effectuez les manipulations suivantes: "Insertion" - "Fonction" - "Financière" - "RESEAU". Dans l'argument "Valeurs", sélectionnez toute la colonne "Montant du paiement" à l'exception du "Total", dans l'argument "Dates" - toute la colonne "Dates de paiement". L'argument "Pred" (retour sur investissement estimé) peut être omis. Ainsi, le taux d'intérêt effectif dans ce cas sera de 89, 78% par an
Étape 5
Exemple 2. Les données initiales sont les mêmes, mais la banque facture des frais uniques de 1,9% par an. En conséquence, le calendrier de remboursement du prêt sera quelque peu différent (voir tableau 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 roubles. Affichez ce montant dans la colonne montant du paiement: ajoutez 2886 au -12660 d'origine. Vous obtenez -9774. Vous verrez tout de suite que l'EPS va monter à près de 124%
Étape 6
Exemple 3. La banque propose un prêt sans frais pour la tenue d'un compte de prêt. Il semblerait que dans ce cas le taux déclaré soit égal au taux effectif. Mais même ici, tout s'avère pas si simple. Au lieu des 29% déclarés par an, vous recevrez 33,1%. La banque vous a-t-elle trompé ? Pas du tout. Par défaut, la fonction « RÉSEAU » fixe un rendement supposé de 10 % par an. Il s'avère que la banque reçoit le montant du paiement chaque mois, compte tenu de son réinvestissement. Et bien qu'il soit difficile pour un simple profane de comprendre pourquoi au final il paiera plus que prévu, les actions de la banque sont tout à fait légales.
