Lors de l'émission de prêts, les banques s'efforcent de minimiser les risques de non-remboursement des dettes, elles prennent donc en compte non seulement la situation financière des emprunteurs, mais analysent également leur passé.
Quels sont les critères selon lesquels les banques évaluent les emprunteurs
Aujourd'hui, les banques évaluent les emprunteurs de manière globale, trois facteurs principaux sont pris en compte:
- historique de crédit du client - aucun défaut de paiement;
- la présence d'une source permanente de revenus et son importance, les remboursements du prêt ne doivent pas dépasser 40 à 70 % du revenu total;
- la présence d'un casier judiciaire.
Selon les statistiques, environ 3 à 4 millions de citoyens russes ont un casier judiciaire, dont l'écrasante majorité ont été punis pour des délits mineurs.
Ainsi, un casier judiciaire peut devenir un obstacle sérieux à l'obtention d'un prêt. Surtout si l'emprunteur a un revenu élevé constant, le casier judiciaire n'affecte pas beaucoup la décision de la banque. La plupart des refus reçus par les anciens condamnés ne sont pas directement liés à leurs condamnations, mais sont déterminés par le faible niveau de revenus de ces citoyens.
Le casier judiciaire doit être indiqué dans le formulaire de demande de prêt, car dans tous les cas, la banque détermine la présence de problèmes avec la loi à l'aide de bases de données spéciales. Et la fourniture de données inexactes est garantie d'entraîner un refus d'accorder un prêt.
En règle générale, le fait d'avoir un casier judiciaire n'est pas un motif univoque de refus. Cela tient compte de l'article en vertu duquel la personne a été condamnée. En particulier, un emprunteur qui a déjà été condamné pour délits économiques ou pour escroquerie, ainsi que celui qui a un casier judiciaire impayé, se verra opposer un refus catégorique. Selon la loi russe, toutes les conséquences juridiques d'un casier judiciaire prennent fin à partir du moment où il est annulé.
La loi prévoit plusieurs façons de mettre fin à un casier judiciaire - annulation ou retrait. Une condamnation est annulée pour les personnes condamnées sous condition - après l'expiration de la période probatoire, pour les autres - dans un délai d'un an.
Dans la procédure d'octroi d'un prêt, la Sberbank ne prévoit pas de motifs de refus tels qu'un casier judiciaire. Cependant, en fait, il sera assez difficile pour un tel emprunteur d'obtenir un prêt ici. Toutes choses égales par ailleurs, la plupart des banques préfèrent traiter avec des personnes sans casier judiciaire.
Comment obtenir un prêt avec un casier judiciaire
Si les banques refusent, vous pouvez demander de l'aide à un courtier en prêts, qui vous aidera à obtenir un prêt. Mais vous devrez payer un supplément pour les services d'un courtier - ils coûteront environ 3% du montant du prêt.
Une autre option consiste à contracter un prêt auprès de petites organisations de microfinance ou de petites banques régionales. Vous pouvez également contacter des banques fidèles aux emprunteurs à problèmes - par exemple, Home Credit ou Renaissance Credit. Le plus souvent, le taux des prêts dans ces banques sera supérieur à la moyenne du marché.
Cependant, dans tous les cas, au moment de la réception du prêt, le casier judiciaire doit être remboursé.
