Souvent, après avoir contracté un emprunt, se pose la question de son refinancement dans la même banque. Changer les conditions, réduire le montant des paiements - tout cela inquiète grandement les emprunteurs. L'institution financière fournit-elle de tels services et sont-ils si avantageux ?
Il n'est pas rentable pour la banque de refinancer son propre emprunt. Nous devrons remplacer les crédits chers et très bons par des crédits moins chers. Le prêteur cherche à fidéliser le client à tout prix, surtout si le client paie régulièrement.
Refinancement: quel est l'intérêt
Il est tout à fait possible d'atteindre votre objectif même sans refinancement en offrant des bonus, en pré-créditant le montant requis à un taux inférieur. Dans ce cas, toutes les offres des concurrents sont prises en compte.
Des conditions plus favorables peuvent être proposées pour l'octroi de prêts à l'avenir. De sa propre initiative, la banque n'accordera aucun privilège.
Les gestionnaires ne peuvent émettre des propositions qu'à des clients réguliers et fiables. Dans le même temps, le prêt ne devrait pas poser de problèmes et la personne empruntée a exprimé le souhait de passer à une autre institution.
Cependant, il y a quelques exceptions ici. La Sberbank n'autorise le refinancement que pour les prêts émis dans leur bureau uniquement lorsqu'ils sont combinés avec les dettes d'organisations tierces.
Un maximum de cinq prêts est autorisé. S'il existe un prêt à la consommation de la Sberbank et, par exemple, un prêt de la Gazprombank, les deux dettes sont combinées à un taux d'intérêt inférieur. Le principal avantage du service est la mise à disposition d'un montant supplémentaire pour les besoins personnels.
Des programmes de refinancement spéciaux sont proposés par des banques tierces. Même une réduction de quelques pour cent est réussie. Les experts considèrent VTB comme l'une des institutions les plus rentables pour une telle opération avec 10,0% par an. Mais Alfa propose une carte de crédit à taux zéro pendant deux mois, et Tinkoff - pendant 55 jours.
Il ne sert à rien de se précipiter pour re-prêter un prêt immobilier: vous devrez à nouveau dépenser de l'argent pour la revalorisation d'un bien immobilier. Il est donc important de calculer tous les coûts possibles à l'avance. Il est possible que les coûts dépassent largement les bénéfices attendus.
Restructuration: avantages et inconvénients
La restructuration de la dette est proposée en variante de l'opération. Pour accepter la demande, la banque doit s'assurer de la gravité des motifs d'une telle action.
Les bonnes raisons sont reconnues:
- perte de travail sans faute de la personne créditée;
- perte d'un soutien de famille;
- la naissance d'un enfant, la garde à crédit;
- service militaire;
- détérioration de l'état de santé avec une intervention médicale sérieuse.
Chaque raison doit être documentée. Si tout est correct, la demande est approuvée. La banque peut proposer plusieurs options pour résoudre le problème:
- prévoir des congés de crédit: l'emprunteur ne paie pas d'intérêts pendant un certain temps;
- changer la devise du compte: hypothèque dollar en rouble;
- prolonger la durée du prêt pour réduire le montant des paiements.
Cependant, la principale différence entre la restructuration et le refinancement est la suivante. Le premier service est émis dans la même banque où il y a une dette. La réduction du montant du paiement n'est autorisée qu'en prolongeant la durée du contrat.
En conséquence, le trop-payé final augmente. Et l'efficacité maximale n'est possible que pour les cinq premières années de remboursement. À l'avenir, le sens se perd: dans les premières années, la plupart des intérêts sont remboursés avec un minimum de la dette principale.
Il est plus rentable de refinancer un prêt dans un organisme tiers. Dans votre banque, il vaut mieux n'établir que la restructuration sans changer le taux.
